大事難事，看定力、看擔(dān)當(dāng)。

 

經(jīng)歷疫情洗禮，眼下這輪財(cái)報(bào)季頗受矚目。

 

01

不良率再降 質(zhì)量為先 念好穩(wěn)字訣

 

2021年4月28日，鄭州銀行披露2021年一季報(bào)：營(yíng)收約31.87億元，同比減少14.35%；歸屬于股東的凈利約11.25億元，同比增長(zhǎng)2.76%。

 

對(duì)于營(yíng)收下降，鄭州銀行相關(guān)人士透露：主要是監(jiān)管政策引導(dǎo)金融系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利滯后性影響，導(dǎo)致銀行貸款收益率呈下降趨勢(shì)。疊加2021年以來(lái)，央行持續(xù)收緊市場(chǎng)流動(dòng)性，同業(yè)負(fù)債付息成本抬升，使得凈息差快速收窄所致。

 

的確，市場(chǎng)利率下行、1.5萬(wàn)億讓利實(shí)體的大背景下，銀企承壓明顯。在結(jié)構(gòu)性去風(fēng)險(xiǎn)、大力降不良的監(jiān)管導(dǎo)向下，從業(yè)者紛紛開(kāi)啟降速提質(zhì)模式，相比增速體量，夯實(shí)業(yè)績(jī)質(zhì)量更為關(guān)鍵。

 

截至報(bào)告期末，鄭州銀行資產(chǎn)總額5543.88億元，較年初增長(zhǎng)1.20%。不良貸款率2.04%，較年初下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率163.32%，較年初增加2.88個(gè)百分點(diǎn)。提信用減值損失10.42億元，同比減少34.18%。

 

資產(chǎn)質(zhì)量得以提升、抵補(bǔ)能力也處上升階段。鄭州銀行表示，一季度全行經(jīng)營(yíng)情況保持穩(wěn)步推進(jìn)，持續(xù)向好。

 

拉長(zhǎng)維度，這也與其2020年的排雷去險(xiǎn)不無(wú)關(guān)系。

 

按照監(jiān)管要求，鄭州銀行將逾期90天以上貸款全部納入不良，占全部不良貸款的比例達(dá)到96%，充分暴露風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，從而資產(chǎn)質(zhì)量更加真實(shí)。

 

截至2020年末，該行不良貸款余額49.44億元，不良貸款率2.08%，較上年末下降0.29個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)連續(xù)三年下降，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好；同時(shí)，撥備覆蓋率也從2019年的159.85%提升到2020年的160.44%。

 

除了不良貸款率，2020年鄭州銀行還加大了貸款減值損失計(jì)提力度，減值損失79.32億元，較上年增加5.07億元，增幅6.83%。

 

數(shù)據(jù)背后，是鄭州銀行“打贏不良?xì)灉鐟?zhàn)”的決心。

 

2020年，鄭州銀行成立了大額資產(chǎn)管理中心，分層分類(lèi)處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，嚴(yán)格實(shí)施集中度限額管理，推進(jìn)匿名客戶(hù)、房地產(chǎn)融資及省外異地業(yè)務(wù)壓降，并成立對(duì)公、零售、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)科技支持中心，健全全行貸后管理制度體系、信貸檔案管理方案。

 

截止2021年一季度末，鄭州銀行資本充足率13.26%，一級(jí)資本充足率10.99%，核心一級(jí)資本充足率9.08%，分別較2020年底上升0.4%、0.12%、0.16%。

 

升降之間，不難發(fā)現(xiàn)，念好“質(zhì)量經(jīng)”、“穩(wěn)字訣”，是鄭州銀行2020年以來(lái)的一條工作主線。

 

02

從‘泥坯’到‘瓷器’  ESG三線并進(jìn)  

 

“過(guò)去一年是鄭州銀行五年戰(zhàn)略規(guī)劃（2016-2020）的‘收官年’，經(jīng)過(guò)淬煉提純，實(shí)現(xiàn)了從‘泥坯’到‘瓷器’的轉(zhuǎn)變。”鄭州銀行董事長(zhǎng)王天宇在年報(bào)致辭中稱(chēng)。

 

細(xì)分業(yè)務(wù)，脫胎換骨有更生動(dòng)體現(xiàn)。

 

如云物流上線2.0版，開(kāi)創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)服務(wù)新模式，為小微業(yè)務(wù)開(kāi)辟新路，啟動(dòng)科技金融“千帆計(jì)劃”，打造鄭銀科創(chuàng)金融新模式。

 

零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，上線鄭銀理財(cái)家平臺(tái)，6個(gè)月銷(xiāo)售額突破130億元；推出“虛擬信用卡”，發(fā)布“鄭銀樂(lè)卡”、“鄭銀奧影卡”，上線久久版手機(jī)銀行；構(gòu)建起微銀行、公眾號(hào)、小程序、企業(yè)微信四位一體的渠道生態(tài)圈。

 

金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全年承分銷(xiāo)總量首破人民幣1,000億元，債券和資金交易規(guī)模突破人民幣10萬(wàn)億元。

 

推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，鄭州銀行也不忘主業(yè)。2020年實(shí)現(xiàn)利息凈收入人民幣112.39億元，較上年同比增幅為24.62%；凈息差上升2.4%，上升幅度較大。

 

在利率市場(chǎng)化推進(jìn)，銀企凈息差水平收窄的背景下，鄭州銀行能逆勢(shì)增長(zhǎng)主要得益于成本把控。

 

年報(bào)顯示，2020年全年，鄭州銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)32.71億元，同比下降8.34%；成本收入比22.40%，較2019年同期下滑4.06%。值得注意的是，這一指標(biāo)已連續(xù)三年下滑，成本優(yōu)化力之強(qiáng)可見(jiàn)一斑。

 

細(xì)思，這些成績(jī)的取得，源于近年鄭州銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，摒棄速度情結(jié)、規(guī)模情結(jié)，將“凈利潤(rùn)增幅、不良貸款率、存款日均、凈息差、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比、中間業(yè)務(wù)凈收入”等質(zhì)量指標(biāo)納入考核體系，作為全行行動(dòng)指南，從而才有了上述高質(zhì)發(fā)展。

 

背后，是綜合實(shí)力與責(zé)任心交織。

 

面對(duì)疫情沖擊，為支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，鄭州銀行再演“鄭銀力量”，2020年推出“復(fù)工貸”、科技貸等專(zhuān)屬產(chǎn)品，通過(guò)建立授信審批綠色通道方式，進(jìn)一步提高對(duì)小微企業(yè)的審貸和放貸效率。

 

2020年，鄭州銀行累計(jì)向3325戶(hù)小微企業(yè)投放低利率“復(fù)工貸”人民幣56億元，主動(dòng)減費(fèi)讓利1.38億元。其中，延期還本付息政策惠及企業(yè)1.1萬(wàn)余戶(hù)次、涉及金額431億元。全年累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款300.39億元，平均發(fā)放利率4.97%，較上年下降1.64個(gè)百分點(diǎn)。

 

王天宇表示，下一步，鄭州銀行將緊跟河南省、鄭州市部署，圍繞全省實(shí)現(xiàn)“八個(gè)更大”、鄭州市建設(shè)“兩化五強(qiáng)”等目標(biāo)，拿出更多政策措施，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

 

眾所周知，2020年被稱(chēng)為中國(guó)資本市場(chǎng)ESG元年，即環(huán)境、社會(huì)責(zé)任和公司治理，是衡量上市公司是否具備足夠社會(huì)責(zé)任感的重要標(biāo)準(zhǔn)。香港交易所發(fā)布新版ESG指引并調(diào)整相關(guān)上市規(guī)則2020年7月1日開(kāi)始生效，后有深交所修訂《深圳證券交易所上市公司信息披露工作考核辦法》，首次提出考核指標(biāo)中包括“是否主動(dòng)披露環(huán)境、社會(huì)責(zé)任和公司治理（ESG）履行情況，報(bào)告內(nèi)容是否充實(shí)、完整”。

 

可見(jiàn)，ESG管理方面鄭州銀行可圈可點(diǎn)。

 

鄭州銀行表示，未來(lái)將繼續(xù)推行好普惠小微信用貸款支持計(jì)劃、延期還本付息等政策，積極推動(dòng)“房e融”、“E采貸”等產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)。啟動(dòng)“千帆計(jì)劃”，力爭(zhēng)未來(lái)三年支持千家科技型中小企業(yè)。

 03

向上之姿 2021的質(zhì)量飛輪

 

梳理之下，后疫情時(shí)代的鄭州銀行，活力韌勁滿(mǎn)滿(mǎn)，不乏蝶變眺望。

 

放眼行業(yè)，越來(lái)越多的城商行劃定能力圈、特色圈，聚焦某一類(lèi)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)商。試圖通過(guò)差異化、特色化競(jìng)爭(zhēng)，打開(kāi)更多發(fā)展空間。

 

招行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁安華表示，一是中型銀行要把長(zhǎng)期耕耘于地方的屬地優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為客群優(yōu)勢(shì)；二是決策鏈條較短、決策效率較高，應(yīng)把客群優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)；三是補(bǔ)足金融科技的短板。

 

可見(jiàn)，城商行要在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中突圍，首先要理清自身資源稟賦，發(fā)展自身特色業(yè)務(wù)，向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

 

作為國(guó)內(nèi)首家“A+H”上市城商行、河南省首家A股上市銀行，鄭州銀行的特色探索亦有指引作用。

 

河南經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，又地處中國(guó)地理中心，國(guó)家重要交通樞紐、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)核心城市和“一帶一路”重要節(jié)點(diǎn)城市的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，這為鄭州銀行打造“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)家、精品市民銀行”三大特色業(yè)務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

 

商貿(mào)物流標(biāo)桿銀行方面，鄭州銀行充分把握交通物流區(qū)位優(yōu)勢(shì)，上線“云物流”2.0版本，打造網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)服務(wù)新模式，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供“結(jié)算+融資”、“境內(nèi)+境外”、“標(biāo)準(zhǔn)+定制”綜合化解決方案。

 

以“云交易”平臺(tái)為例，至2020年末，鄭州銀行企業(yè)網(wǎng)銀累計(jì)簽約客戶(hù)超4萬(wàn)戶(hù)，現(xiàn)金管理平臺(tái)已為近2500家大中型企事業(yè)單位提供財(cái)資管理解決方案。

 

中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)家方面，通過(guò)圍繞河南省制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方向，鄭州銀行制定支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方案，致力促進(jìn)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，制定支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大行動(dòng)方案。截至2020年末，民營(yíng)企業(yè)貸款余額人民幣891.29億元，較上年末增加人民幣83.77億元。

 

精品市民銀行方面，鄭州銀行深耕本地客群，上線“鄭州銀行理財(cái)家”小程序，造互聯(lián)網(wǎng)新零售營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)營(yíng)模式。

  

同時(shí)，身為“金融豫軍”代表，其也在擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，擁抱科技金融改革。2020年成立對(duì)公、零售、風(fēng)險(xiǎn)科技支持中心，創(chuàng)新項(xiàng)目立項(xiàng)55項(xiàng)、投產(chǎn)33項(xiàng)；拓展全渠道應(yīng)用場(chǎng)景，加強(qiáng)廳堂智能化、輕型化改造。

 

在麥肯錫發(fā)布的2020年中國(guó)TOP40銀行價(jià)值創(chuàng)造排行榜中，鄭州銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本回報(bào)率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)分排全國(guó)銀行第16位和21位，較上年分別躍升19位和10位；在2020“中國(guó)服務(wù)企業(yè)500強(qiáng)”榜單中，位列第219位，在河南省入圍企業(yè)中位列第2位；

 

九層之臺(tái)，起于累土。正是一系列匠心打磨、創(chuàng)新深耕，夯實(shí)了鄭州銀行質(zhì)量基礎(chǔ)，才有了穩(wěn)穩(wěn)向上之姿。

 

聚焦2021年，也是鄭州銀行2021-2025新五年戰(zhàn)略規(guī)劃的開(kāi)局之年，高質(zhì)發(fā)展并未懈怠。

 

一季度內(nèi)，鄭州銀行成功設(shè)立首批惠農(nóng)點(diǎn)22家，推出專(zhuān)屬產(chǎn)品“富民卡”、“富民存單”。

 

同時(shí)，堅(jiān)持綠色金融理念，鄭州銀行參與了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行首單“碳中和”專(zhuān)題綠色金融債券發(fā)行，承銷(xiāo)人民幣6.80億元。

 

一季度開(kāi)局之戰(zhàn)，鄭州銀行首戰(zhàn)告捷。展望未來(lái)，依然是星辰大海。

 

鄭州銀行表示，將強(qiáng)化“高質(zhì)量發(fā)展的價(jià)值領(lǐng)先銀行”戰(zhàn)略愿景，通過(guò)科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)零售、公司、政務(wù)、金市板塊“四翼齊飛”，統(tǒng)籌推動(dòng)全渠道建設(shè)和“1+6”支撐能力建設(shè)，擘畫(huà)鄭州銀行高質(zhì)量發(fā)展的行動(dòng)“新藍(lán)圖”。

 

快就是慢，慢就是快。從0到1，突破難；從1到100，就容易很多。管理大師吉姆柯林斯口中的飛輪效應(yīng)，在于臨界點(diǎn)的質(zhì)變突破。

 

那么，夯實(shí)質(zhì)量飛輪的鄭州銀行，是否正在插起蝶變翅膀呢？（劉玲）

 

來(lái)源：鄭州銀行

編輯：李亞鍵

審核：劉鶴洋