史小紅

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求促成了民間借貸市場(chǎng)的繁榮。與此同時(shí)，民間借貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題也成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。昨日，大河報(bào)·大河客戶端記者了解到，全國(guó)政協(xié)委員、河南省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)史小紅建議，規(guī)范民間借貸，降低民間借貸利率法定上限，斬?cái)嗝耖g借貸短線高利渠道，讓“熱錢”轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

高利率誘惑，造就民間借貸“亂象”多

一方面是手里有錢，存銀行覺(jué)得利息低；一方面是急需用錢，銀行貸款貸不出，兩者往往一拍即合，成就一單民間借貸。

由于民間借貸利率遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)利率，月利率3~6分十分常見(jiàn)，甚至約定一毛、一毛五、三毛等利率的情況大量存在。對(duì)出借人來(lái)說(shuō)，司法不介入，即可坐收高利潤(rùn)；如果司法介入，年利率24%的上限也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行存款或其他理財(cái)收益，借款人為此承擔(dān)了巨大的償還利息的壓力。但實(shí)際上，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)普遍不足以支撐高額融資利息，民間借貸的高利率也增加了債務(wù)違約機(jī)會(huì)，民間借貸糾紛案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)與此不無(wú)關(guān)系。

此外，近年來(lái)，民間借貸由個(gè)人、投資咨詢公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等向“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展。大學(xué)生網(wǎng)貸、無(wú)抵押貸款、跑路貸等新型借貸方式發(fā)展迅速；出借人為謀取非法利益，采取房屋買賣、貨物買賣等其他合法外觀隱藏真實(shí)借貸意圖，一旦涉訴，給查明事實(shí)真相帶來(lái)很大困難。

全國(guó)政協(xié)委員、河南省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)史小紅介紹，河南法院2018年共受理民間借貸類案件220532件，比2017年度增加20245件，占全省民事案件收案數(shù)的比例達(dá)到了20.88%。

適當(dāng)降低民間借貸利率法定上限

史小紅介紹，民間借貸作為金融借貸的有益補(bǔ)充，融資的便利性、快捷性、效率性等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融借貸，這也是民間借貸市場(chǎng)越來(lái)越龐大的一個(gè)重要原因。因此，必須要高度重視民間借貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，對(duì)其給予有效引導(dǎo)，使其走上法治化、規(guī)范化的發(fā)展道路。

她建議，要突出民間借貸“互助性”本位，降低民間借貸利率法定上限。

據(jù)介紹，傳統(tǒng)民間借貸往往基于當(dāng)事人之間的互相信任，無(wú)償性、“救急”作用的特點(diǎn)明顯，體現(xiàn)著“濟(jì)危扶困”的道義色彩。但法律允許的高利率的存在，使民間借貸逐漸異化為資本逐利市場(chǎng)，也是導(dǎo)致民間借貸亂象的根源。

史小紅建議，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)法律文件，適當(dāng)降低民間借貸利率法定上限，縮小金融利率與民間借貸利率差。特別是在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)存在的背景下，降低民間借貸利率法定上限是降低融資成本，鼓勵(lì)資本“脫虛向?qū)?rdquo;的有效舉措。根據(jù)現(xiàn)階段金融融資成本，建議民間借貸利率的上限調(diào)整為年利率12%~15%，既使民間資本能夠從借貸中獲利，維護(hù)民間借貸市場(chǎng)的熱度，增加融資渠道的多樣性；又不至于使民間借貸成本與金融融資成本差距過(guò)大。

此外，她建議，充分發(fā)揮司法引領(lǐng)作用，禁止從民間借貸謀取非法高收益；加大宣傳力度，增強(qiáng)人民群眾對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。