河南商報記者 郭丁然 文/制圖
9月3日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（ 以下簡稱《意見》），并將于9月19日開始實施?！兑庖姟芬?“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，提出了一系列利好車主的政策。
未來三年不出險，交強(qiáng)險可打5折、交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元、按用車“量”收費(fèi)的里程險（UBI)將推出……
“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)
機(jī)動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，社會關(guān)注度高。河南商報記者注意到，根據(jù)中國銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，其長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財險保費(fèi)的63%。
目前，我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出。
針對市場上存在的問題，此次銀保監(jiān)會出臺的《意見》以“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，對多個領(lǐng)域做出了規(guī)定，其中包括提升交強(qiáng)險保障水平，優(yōu)化道路交通事故費(fèi)率浮動系數(shù)；拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)，豐富商車險產(chǎn)品；全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險監(jiān)管，強(qiáng)化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭等方面。
相關(guān)通知中明確，此次《意見》將于9月19日正式施行。
亮點(diǎn)1：三年不出險，交強(qiáng)險可享5折優(yōu)惠
交強(qiáng)險是每個車主都不陌生的險種，本次新政的出臺對于交強(qiáng)險給與了很大的優(yōu)惠幅度。
《意見》中提到在提高交強(qiáng)險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。
“這次優(yōu)惠力度可以說是很大了，以往交強(qiáng)險三年未出險可享受7折優(yōu)惠，如今最低可以享受5折優(yōu)惠。”資深保險行業(yè)人士周珍告訴河南商報記者。
按照基本車型950元交強(qiáng)險計算，5折就是425元的優(yōu)惠。
此外，《意見》還要求引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。
周珍解釋說，“商車險”就是我們常說的商業(yè)險。
“通常商業(yè)險的優(yōu)惠幅度是根據(jù)一個公式計算。”她說，以往這個公式只考慮上一年是否出過險，如果上一年出過險就不優(yōu)惠了。現(xiàn)在，將考慮賠付記錄范圍擴(kuò)大到3年。這意味著，如果你3年內(nèi)有過未出險記錄，也能根據(jù)優(yōu)惠計算公式，獲得保險費(fèi)率優(yōu)惠。
亮點(diǎn)2：交強(qiáng)險，加量不加價
河南商報記者注意到，交強(qiáng)險不僅打了折扣，另外還加強(qiáng)了保障額度。
《意見》將交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。
無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
亮點(diǎn)3：三責(zé)提高到1000萬
本次改革，還結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，提升商車險責(zé)任限額。
《意見》中指出，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。
亮點(diǎn)4：自主定價權(quán)限更大，你可能獲得更大優(yōu)惠
在保險的整體優(yōu)惠幅度上，《意見》也給出了更大的空間，表示將逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。
引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴(yán)格的約束。
簡而言之，就是保險公司有更大的自主權(quán)給與你的保單整體價格浮動。這也意味著有良好行車習(xí)慣的車主，能夠獲得更大的保險優(yōu)惠。
亮點(diǎn)5：玻璃險？自燃險？以后一個車損險就夠了
在車損險方面，本次意見也給出了大刀闊斧的改革。
《意見》要求，車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。
也就是說，上述幾個險種不用單獨(dú)購買，只需要買車損險就全部涵蓋了。
此外，支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。
周珍認(rèn)為，部分附加險責(zé)任并入主險，將進(jìn)一步降低商業(yè)險保費(fèi)，完善車險保障服務(wù)。
亮點(diǎn)6：新能源汽車險、機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI)將出現(xiàn)
本次車險改革，不僅在降費(fèi)保質(zhì)方面提出了具體要求，還支持保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保險種類。
《意見》表示，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。
機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）是啥？
河南商報記者了解到，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）其實就是一種基于車主駕駛行為以及使用車輛相關(guān)數(shù)據(jù)相結(jié)合的可量化的保險。
通常，通過OBD車載智能終端實時監(jiān)控里程、油耗等車輛數(shù)據(jù)，結(jié)合車主“三急”次數(shù)、違章次數(shù)等駕駛行為數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評估車主駕車行為的風(fēng)險等級，通過風(fēng)險等級指數(shù)為每位車主提供定制化的保單，保費(fèi)是取決于車主實際行駛里程、駕駛時間、行駛地點(diǎn)、具體駕駛行為等指標(biāo)的綜合考量。這種保險形式，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于歐美國家。
“也就是說未來，你用車越少，駕駛習(xí)慣越好。保險也可能會相應(yīng)更低。”周珍向河南商報記者解釋說。
統(tǒng)籌：趙強(qiáng)
編輯：吳軍
