打贏脫貧攻堅與實施鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前我國全社會的兩大國家戰(zhàn)略行動，旨在消除絕對貧困、消除城鄉(xiāng)差距，逐步實現(xiàn)共同富裕，是破解發(fā)展不平衡不充分和全面建成小康社會的關(guān)鍵。全面決勝脫貧攻堅戰(zhàn)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村振興又是從根本上解決農(nóng)村貧困問題的延續(xù)和保證。習(xí)近平總書記在打好精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)座談會上的講話強調(diào)，“發(fā)展產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)脫貧的根本之策”，黨的十九大報告對鄉(xiāng)村振興總要求的第一條就是“產(chǎn)業(yè)興旺”。產(chǎn)業(yè)發(fā)展既能助力帶動扶貧和脫貧，又是致富手段，走向美好生活的直接舉措，因此產(chǎn)業(yè)扶貧是脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興最直接、最有效的銜接點。
保險作為經(jīng)濟社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”，在新的歷史時點，更應(yīng)找準(zhǔn)定位、服務(wù)于國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，抓住鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的脈絡(luò)，有針對性突出保障本源和社會治理手段功能，鞏固脫貧攻堅成果，化解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定；同時，充分發(fā)揮保險增信和資金融通能力，服務(wù)經(jīng)濟全局，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入活水，促進產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)村保險金融市場繁榮。
保險助力脫貧攻堅工作具有天然的內(nèi)在屬性
黨的十八大以來，我國保險業(yè)以高度的責(zé)任感和使命感投入到脫貧攻堅偉大事業(yè)中，以“風(fēng)險保障”為立業(yè)根本，為自然災(zāi)害、市場風(fēng)險、身體疾病、意外事故等導(dǎo)致的重大損失提供保障，具有明顯的“扶危濟困、雪中送炭”特征，與扶貧理念天然契合，與脫貧目標(biāo)完全一致，保險服務(wù)脫貧攻堅戰(zhàn)略有著天然優(yōu)勢。
（一）保險是一種市場機制，有助于提高扶貧開發(fā)的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。通過保險的市場化運作和獨立第三方管理，以契約精神和合同形式確立了各方權(quán)利義務(wù)，有利于對貧困人口進行精準(zhǔn)的保障，實現(xiàn)對貧困精準(zhǔn)的補償，提高運作效率。這種點對點式投放，發(fā)揮了扶貧開發(fā)資源優(yōu)化配置的直接功效。
（二）保險通過大數(shù)法則和分散機制，放大扶貧資金的使用效應(yīng)。保險能夠把短期的、人均較少的扶貧資金轉(zhuǎn)化為長期的、較高額度的風(fēng)險保障，既可以面向扶貧對象的各類精準(zhǔn)扶貧項目，也可以面向包括扶貧對象在內(nèi)的社會大眾的風(fēng)險管理項目，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保險“我為人人、人人為我”的共享科學(xué)性。
（三）保險的風(fēng)險保障屬性，可有效化解貧困地區(qū)民生、產(chǎn)業(yè)等多層次風(fēng)險?；谪S富的保險產(chǎn)品，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、小額人身保險、健康保險、扶貧保險等，可以拓寬保險扶貧的有效領(lǐng)域，防止農(nóng)民“因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧”和“因病致貧、因病返貧”，解決貧困對象后顧之憂。
（四）保險的資金融通功能，創(chuàng)新投融資方式為貧困地區(qū)引入“活水”。一方面，通過保險行業(yè)資源的直接投入，起到了“輸血”的功能；另一方面，通過將保險增信，解決貧困地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)風(fēng)險分散和融資難題，增強扶貧對象創(chuàng)業(yè)致富的自我“造血”能力。
脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興交匯期對產(chǎn)業(yè)保障提出新要求
黨的十八大以來，在全國全黨全社會的共同努力下，國家持續(xù)加大脫貧攻堅工作力度，取得決定性成就。黨的十九大提出“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，與打贏脫貧攻堅戰(zhàn)疊加，成為決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的又一項重大歷史任務(wù)。習(xí)近平總書記明確“打好脫貧攻堅戰(zhàn)是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)先任務(wù)”，而從脫貧攻堅邁向鄉(xiāng)村振興，核心是經(jīng)濟的發(fā)展，本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)的進步。黨中央在產(chǎn)業(yè)扶貧指導(dǎo)意見中強調(diào)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，是鞏固脫貧成果防止返貧的關(guān)鍵措施，推動產(chǎn)業(yè)興旺也是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，在脫貧攻堅邁向鄉(xiāng)村振興的銜接期，發(fā)展產(chǎn)業(yè)是重中之重，是解決農(nóng)村一切問題的前提。
為做好金融扶貧的后半篇文章，2019年銀保監(jiān)會在扶貧工作座談會上強調(diào)要求，用好金融力量，支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。作為金融扶貧的排頭兵，保險應(yīng)順勢而為，服務(wù)經(jīng)濟全局，在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興銜接期，全力推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。具體到保險業(yè)助力產(chǎn)業(yè)扶貧和鄉(xiāng)村振興的工作中，要因地制宜對我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢有所認(rèn)識?？傮w上說，目前我國絕大多數(shù)鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)比較單一，基本以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，在夯實農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)、推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、增強鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)市場競爭力和綜合效益、推動農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收的進程中，仍亟需解決一些難題：
一是培育壯大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，增強鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聚合力。我國傳統(tǒng)分散的小農(nóng)生產(chǎn)無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，應(yīng)推動農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型，提升鄉(xiāng)村加工業(yè)、流通業(yè)等占比，健全鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)融合發(fā)展，支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、輻射帶動力強、多種主體參與的融合模式。伴隨產(chǎn)業(yè)的擴大發(fā)展，風(fēng)險領(lǐng)域亦逐步擴大，需要保險進一步完全融入產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展當(dāng)中。
二是推動質(zhì)量興農(nóng)。要加大農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用，健全綠色質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，提升農(nóng)產(chǎn)品品牌。由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)相對粗放，農(nóng)產(chǎn)品銷售主要面臨“賣不出量、賣不上價”兩大難題，首先是缺少規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致供給不足；其次是產(chǎn)品品牌認(rèn)知度弱，好產(chǎn)品無法被充分認(rèn)知，缺少展示平臺，而通過“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)科技”賦能，持續(xù)優(yōu)化生產(chǎn)規(guī)范，拓寬銷售渠道，推動農(nóng)產(chǎn)品出村進城已是不可避免的趨勢。伴隨消費升級、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的同時，保險也需要不斷推陳出新、升級換代，適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品追溯、食品安全等新興市場需求。
三是支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)升級。要攬人才返鄉(xiāng)，增強鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動能。貧困地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)普遍面臨缺人難題，外部人才引不來、本土人才難培養(yǎng)、優(yōu)秀人才留不住等問題相互交織。因此，需要大力培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新主體，促進致富帶頭人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，加強培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)技能，發(fā)揮對貧困戶的持續(xù)帶動作用。為適應(yīng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新主體的發(fā)展需要，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)上，更需建立覆蓋“衣食住行”農(nóng)村保險生態(tài)，完善公共服務(wù)體系，為返鄉(xiāng)人才建立穩(wěn)得住、留得住的風(fēng)險保障體系和創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
四是優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，要完善金融舉措，滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需要。當(dāng)前貧困地區(qū)仍然面臨資金籌集困難以及自然災(zāi)害、經(jīng)營風(fēng)險缺少保障等難題，需要持續(xù)夯實金融保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，發(fā)展普惠金融保險，創(chuàng)新保險+信貸產(chǎn)品及模式，促進鄉(xiāng)村信貸投入力度，強化建立多層次風(fēng)險保障體系，鏈接更多金融資源，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展“解決燃眉之急，消除后顧之憂”。
當(dāng)前保險支持產(chǎn)業(yè)扶貧的做法及成效
近年來，隨著扶貧工作力度不斷加大，各級政府已將保險助力產(chǎn)業(yè)扶貧作為脫貧攻堅工作的重要抓手，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新動力。伴隨脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興實施進程的同時推進，保險在服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、“三農(nóng)”和社會治理等領(lǐng)域的機制不斷創(chuàng)新，方法和措施也越來越豐富：
（一）“強產(chǎn)業(yè)、保脫貧”——支持地方特色產(chǎn)業(yè)聚合發(fā)展，精準(zhǔn)鏈接貧困戶脫貧增收。發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)是拓寬增收渠道、激發(fā)貧困戶脫貧內(nèi)生動力的有效路徑，但貧困戶自身發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，長期存在融資難、資金使用監(jiān)控難、規(guī)模效應(yīng)形成難等問題，而保險作為資金融通的橋梁，可有效解決特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題。一是降低融資成本，實現(xiàn)扶貧資金的“免息免擔(dān)保”。通過信用險+利息貼補，保險與政府、銀行三方共擔(dān)風(fēng)險，有效降低產(chǎn)業(yè)融資門檻。二是“1+N”精準(zhǔn)帶貧，提升扶貧資金使用效率，即政府、保險、銀行共同控制資金用途，重點支持龍頭企業(yè)進行規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，發(fā)展精深加工，強化企業(yè)競爭力。同時，監(jiān)督企業(yè)通過“提供生產(chǎn)資料+訂單回收”、增加就業(yè)崗位、土地流轉(zhuǎn)分紅等形式帶動貧困戶主動參與產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，發(fā)揮特色產(chǎn)業(yè)的帶貧功能。
（二）“補短板、提動力”——支持扶貧農(nóng)產(chǎn)品建立品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，打通扶貧產(chǎn)業(yè)銷售渠道瓶頸。在扶貧農(nóng)產(chǎn)品走向市場過程中，供需兩端都存在一定難題。在供給端，由于缺少標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致產(chǎn)品品質(zhì)參差不齊，難以形成規(guī)模銷售；在需求端，由于缺少品牌建設(shè)，導(dǎo)致扶貧產(chǎn)品品牌認(rèn)知度弱，較難走進大眾消費市場?；诒ｋU的增信功能，結(jié)合科技及金融流量平臺將有效解決扶貧產(chǎn)品銷售瓶頸，一是“科技+保險風(fēng)控”，完善扶貧產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系。通過物聯(lián)網(wǎng)等科技手段在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用，結(jié)合保中風(fēng)控管理，實施對生長標(biāo)的狀態(tài)監(jiān)測，提供科學(xué)種養(yǎng)建議，逐步建立生產(chǎn)品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。二是“科技+保險背書”，形成消費者的放心標(biāo)簽。通過區(qū)塊鏈技術(shù)留存生產(chǎn)檔案，結(jié)合食品安全責(zé)任險、溯源保真保險等流通端保險產(chǎn)品，為地理標(biāo)志性扶貧農(nóng)產(chǎn)品等，提供不可篡改的品質(zhì)、真?zhèn)坞p重背書。三是“互聯(lián)網(wǎng)+金融流量”，基于保險流量平臺拓寬銷路。通過APP、小程序等流量平臺，以互動公益活動等形式，發(fā)動員工、客戶支持提升農(nóng)產(chǎn)品銷量，擴大產(chǎn)品品牌影響力。
（三）“助創(chuàng)新、增活力”——扶志扶智并舉，加大致富帶頭人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶植力度。公共服務(wù)短缺、人才成長空間較窄、政策吸引力不強、支撐保障乏力等問題直接影響鄉(xiāng)村的人才培育及儲備，而保險作為金融服務(wù)與社會治理的紐帶，有效助力鄉(xiāng)村致富帶頭人“選、育、帶”，注重提升貧困人口技能水平，力求將貧困人口由打工者變成創(chuàng)業(yè)者，把貧困人口由股東變成合伙人，實現(xiàn)貧困人口高質(zhì)量脫貧。一是支持政府搭建致富帶頭人培訓(xùn)交流平臺，整合金融客戶資源，通過普及金融、技術(shù)、營銷、品牌等知識，幫助致富帶頭人建立創(chuàng)業(yè)能力。二是匹配專項金融資源，聯(lián)合政府向符合帶動貧困戶發(fā)展條件的致富帶頭人提供小額信貸、保險支持，提升致富帶頭人的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營能力。三是拓寬增收渠道，發(fā)展致富帶頭人為保險代理人、農(nóng)險協(xié)保員、保險宣傳員等，普及鄉(xiāng)村保險意識，發(fā)揮致富帶頭人在完善鄉(xiāng)村金融中的引領(lǐng)作用。
（四）“防風(fēng)險、穩(wěn)脫貧”——提供一攬子農(nóng)村保險，夯實產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險保障。風(fēng)險保障程度不足，將為產(chǎn)業(yè)扶貧成果帶來一定隱患。在生產(chǎn)經(jīng)營方面，自然災(zāi)害風(fēng)險、市場價格波動風(fēng)險是扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展面對的兩大重要風(fēng)險；在貧困戶個體方面，疾病意外、生活成本提升等是返貧主要隱患。通過研發(fā)一攬子覆蓋人、財、地的扶貧保險產(chǎn)品，可有效助力實現(xiàn)“兩不愁，三保障”，守住脫貧攻堅的一條底線，提高貧困人口生活質(zhì)量。一是擴寬特色農(nóng)業(yè)品種保險，試點推動收入保險。有效保障扶貧產(chǎn)業(yè)的自然風(fēng)險以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，確保產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶穩(wěn)定增收。二是開發(fā)防貧保險，防止因病、因意外、因財產(chǎn)損失、因生產(chǎn)經(jīng)營不善造成的返貧風(fēng)險，筑牢貧困戶收入保障網(wǎng)。三是開發(fā)民生類保險。今年受疫情影響等，應(yīng)有效防范物價變動對貧困戶支出帶來的影響，提高貧困人口的生活質(zhì)量。四是發(fā)展“農(nóng)業(yè)保險+”，通過保單質(zhì)押貸款、 “訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨”“銀行+保險+期貨”等多種模式，鏈接其他金融資源，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
平安產(chǎn)險在中國平安“三村工程”統(tǒng)一規(guī)劃下，于2017年9月專項成立扶貧項目組，開展保險助推產(chǎn)業(yè)扶貧的研究與探索，以“真扶貧、扶真貧、建檔立卡、小步快跑”為工作原則，在貴州省連片特困區(qū)的臺江縣，落地國內(nèi)首個由保險深度介入產(chǎn)業(yè)鏈、幫助貧困戶低門檻參與、無風(fēng)險經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，探索出以保險撬動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、精準(zhǔn)關(guān)聯(lián)貧困戶增收的有效舉措。在“臺江模式”基礎(chǔ)上，平安產(chǎn)險不斷融合平安“綜合金融+科技”資源，完善保險服務(wù)產(chǎn)業(yè)扶貧的路徑和契合點，在全國13省實踐推廣70余個保險產(chǎn)業(yè)扶貧項目，提供產(chǎn)業(yè)扶貧貸款6.4億元，帶動貧困戶超5萬人。
內(nèi)蒙古烏蘭察布察右中旗，當(dāng)?shù)匮帑湲a(chǎn)業(yè)長期未獲得規(guī)模發(fā)展。2018 -2020年，平安產(chǎn)險累計為當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)提供9000萬“免息免擔(dān)保”的流動貸款，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展送去“及時雨”。截至2020年5月，平安產(chǎn)險已支持其建立了燕麥香米、燕麥片、燕麥杯的加工生產(chǎn)線，營銷網(wǎng)絡(luò)已遍布全國，企業(yè)整體經(jīng)營規(guī)模從2017年的1千萬元增長至7千萬元，已成為察哈爾右翼中旗強村富民的重要抓手。3年來，幫扶主體按高于市場價20%的價格回收、優(yōu)先就業(yè)崗位等，已成功帶動1085戶建檔立卡貧困戶，2018年人均增收約3700元、2019年人均增收約3369.3元，并為16265人提供保額達8.7億元的防貧保障。平安產(chǎn)險還通過“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”等技術(shù)，融合“區(qū)塊鏈溯源+種植保險+溯源保險+食品安全責(zé)任險”新模式，為每一包燕麥建立唯一的溯源碼。在助產(chǎn)銷方面，平安產(chǎn)險專項設(shè)計了——平安云農(nóng)場小游戲，以在線田間認(rèn)領(lǐng)方式，讓消費者更直接的方式買到高品質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品，2018年以來，通過線上營銷活動等形式，已為燕麥帶來超5000萬零售額。
進一步做好保險助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議
2020年3月6日，習(xí)近平總書記在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅座談會發(fā)表的重要講話中深刻指出，“要高質(zhì)量完成脫貧攻堅目標(biāo)任務(wù)，同時接續(xù)推進全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接，開啟新的奮斗征程”。保險作為分散風(fēng)險的重要手段，對推進現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展、改進農(nóng)村社會治理的作用不言而喻。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施進程中，保險業(yè)面臨著高質(zhì)量發(fā)展的發(fā)展機遇，但也面臨著重大挑戰(zhàn)。
（一）加大農(nóng)村保險的政策支持力度。由于保險是風(fēng)險化解的有效手段和社會治理能力的重要標(biāo)志，各級政府在制定鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計中，應(yīng)充分考慮保險化解風(fēng)險和資金融通的功能，將其作為有效治理工具納入財政、農(nóng)業(yè)、民政等實施政策當(dāng)中，充分利用市場化手段和規(guī)律，建立更適宜當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特性、民生特點的風(fēng)險分散體系，全方位護航產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
（二）建立保險與信貸相互融合的有效機制。產(chǎn)業(yè)振興的發(fā)展離不開金融提供“血液”，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險高、經(jīng)營主體風(fēng)險承受力弱，造成貸款風(fēng)險高、銀行授信難。應(yīng)進一步在政府引導(dǎo)下，加大“保險+信貸”融合，立足于正確的法律依據(jù)，定位各金融主體的市場職能，有效推動保險化解涉農(nóng)貸款中的各類自然風(fēng)險和意外事故的作用，有效發(fā)揮銀行在涉農(nóng)貸款中的信貸審查和貸款杠桿效率的職能，推動銀行、保險在農(nóng)村金融的普惠定位，降低農(nóng)戶融資門檻，以真正解決農(nóng)戶融資難、融資貴的難題。
（三）鼓勵開展“保險+”探索。伴隨云計算、5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展，未來的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)將形成數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，電子商務(wù)促進農(nóng)產(chǎn)品出村進城將成為必然趨勢。保險應(yīng)立足新業(yè)態(tài)、新趨勢，擁抱科技、變革創(chuàng)新，滿足新的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障需求，政府對此應(yīng)給予一定的政策傾斜、知識產(chǎn)權(quán)保護、稅收優(yōu)惠以及一些與民生保障緊密相關(guān)聯(lián)的保費補貼支持。
（四）整合各方力量加大鄉(xiāng)村保險宣傳力度。保險產(chǎn)品對于鄉(xiāng)村尚屬于“非關(guān)注類事物”。建議地方政府借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，發(fā)動基層組織聯(lián)合保險機構(gòu)經(jīng)辦服務(wù)隊伍，充分發(fā)揮村“兩委”帶頭作用，形成知風(fēng)險、懂保險、用保險的氛圍，提升鄉(xiāng)村保險意識，讓新型經(jīng)營主體、農(nóng)戶了解自身保險需要，加強保險在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的覆蓋與延伸。（王筱）
來源：《清華金融評論》
保險作為經(jīng)濟社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”，在新的歷史時點，更應(yīng)找準(zhǔn)定位、服務(wù)于國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，抓住鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的脈絡(luò)，有針對性突出保障本源和社會治理手段功能，鞏固脫貧攻堅成果，化解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定；同時，充分發(fā)揮保險增信和資金融通能力，服務(wù)經(jīng)濟全局，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入活水，促進產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)村保險金融市場繁榮。
保險助力脫貧攻堅工作具有天然的內(nèi)在屬性
黨的十八大以來，我國保險業(yè)以高度的責(zé)任感和使命感投入到脫貧攻堅偉大事業(yè)中，以“風(fēng)險保障”為立業(yè)根本，為自然災(zāi)害、市場風(fēng)險、身體疾病、意外事故等導(dǎo)致的重大損失提供保障，具有明顯的“扶危濟困、雪中送炭”特征，與扶貧理念天然契合，與脫貧目標(biāo)完全一致，保險服務(wù)脫貧攻堅戰(zhàn)略有著天然優(yōu)勢。
（一）保險是一種市場機制，有助于提高扶貧開發(fā)的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。通過保險的市場化運作和獨立第三方管理，以契約精神和合同形式確立了各方權(quán)利義務(wù)，有利于對貧困人口進行精準(zhǔn)的保障，實現(xiàn)對貧困精準(zhǔn)的補償，提高運作效率。這種點對點式投放，發(fā)揮了扶貧開發(fā)資源優(yōu)化配置的直接功效。
（二）保險通過大數(shù)法則和分散機制，放大扶貧資金的使用效應(yīng)。保險能夠把短期的、人均較少的扶貧資金轉(zhuǎn)化為長期的、較高額度的風(fēng)險保障，既可以面向扶貧對象的各類精準(zhǔn)扶貧項目，也可以面向包括扶貧對象在內(nèi)的社會大眾的風(fēng)險管理項目，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保險“我為人人、人人為我”的共享科學(xué)性。
（三）保險的風(fēng)險保障屬性，可有效化解貧困地區(qū)民生、產(chǎn)業(yè)等多層次風(fēng)險?；谪S富的保險產(chǎn)品，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、小額人身保險、健康保險、扶貧保險等，可以拓寬保險扶貧的有效領(lǐng)域，防止農(nóng)民“因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧”和“因病致貧、因病返貧”，解決貧困對象后顧之憂。
（四）保險的資金融通功能，創(chuàng)新投融資方式為貧困地區(qū)引入“活水”。一方面，通過保險行業(yè)資源的直接投入，起到了“輸血”的功能；另一方面，通過將保險增信，解決貧困地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)風(fēng)險分散和融資難題，增強扶貧對象創(chuàng)業(yè)致富的自我“造血”能力。
脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興交匯期對產(chǎn)業(yè)保障提出新要求
黨的十八大以來，在全國全黨全社會的共同努力下，國家持續(xù)加大脫貧攻堅工作力度，取得決定性成就。黨的十九大提出“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，與打贏脫貧攻堅戰(zhàn)疊加，成為決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的又一項重大歷史任務(wù)。習(xí)近平總書記明確“打好脫貧攻堅戰(zhàn)是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)先任務(wù)”，而從脫貧攻堅邁向鄉(xiāng)村振興，核心是經(jīng)濟的發(fā)展，本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)的進步。黨中央在產(chǎn)業(yè)扶貧指導(dǎo)意見中強調(diào)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，是鞏固脫貧成果防止返貧的關(guān)鍵措施，推動產(chǎn)業(yè)興旺也是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，在脫貧攻堅邁向鄉(xiāng)村振興的銜接期，發(fā)展產(chǎn)業(yè)是重中之重，是解決農(nóng)村一切問題的前提。
為做好金融扶貧的后半篇文章，2019年銀保監(jiān)會在扶貧工作座談會上強調(diào)要求，用好金融力量，支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。作為金融扶貧的排頭兵，保險應(yīng)順勢而為，服務(wù)經(jīng)濟全局，在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興銜接期，全力推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。具體到保險業(yè)助力產(chǎn)業(yè)扶貧和鄉(xiāng)村振興的工作中，要因地制宜對我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢有所認(rèn)識?？傮w上說，目前我國絕大多數(shù)鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)比較單一，基本以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，在夯實農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)、推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、增強鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)市場競爭力和綜合效益、推動農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收的進程中，仍亟需解決一些難題：
一是培育壯大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，增強鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)聚合力。我國傳統(tǒng)分散的小農(nóng)生產(chǎn)無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，應(yīng)推動農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型，提升鄉(xiāng)村加工業(yè)、流通業(yè)等占比，健全鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)融合發(fā)展，支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、輻射帶動力強、多種主體參與的融合模式。伴隨產(chǎn)業(yè)的擴大發(fā)展，風(fēng)險領(lǐng)域亦逐步擴大，需要保險進一步完全融入產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展當(dāng)中。
二是推動質(zhì)量興農(nóng)。要加大農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用，健全綠色質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，提升農(nóng)產(chǎn)品品牌。由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)相對粗放，農(nóng)產(chǎn)品銷售主要面臨“賣不出量、賣不上價”兩大難題，首先是缺少規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致供給不足；其次是產(chǎn)品品牌認(rèn)知度弱，好產(chǎn)品無法被充分認(rèn)知，缺少展示平臺，而通過“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)科技”賦能，持續(xù)優(yōu)化生產(chǎn)規(guī)范，拓寬銷售渠道，推動農(nóng)產(chǎn)品出村進城已是不可避免的趨勢。伴隨消費升級、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的同時，保險也需要不斷推陳出新、升級換代，適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品追溯、食品安全等新興市場需求。
三是支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)升級。要攬人才返鄉(xiāng)，增強鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動能。貧困地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)普遍面臨缺人難題，外部人才引不來、本土人才難培養(yǎng)、優(yōu)秀人才留不住等問題相互交織。因此，需要大力培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新主體，促進致富帶頭人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，加強培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)技能，發(fā)揮對貧困戶的持續(xù)帶動作用。為適應(yīng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新主體的發(fā)展需要，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)上，更需建立覆蓋“衣食住行”農(nóng)村保險生態(tài)，完善公共服務(wù)體系，為返鄉(xiāng)人才建立穩(wěn)得住、留得住的風(fēng)險保障體系和創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
四是優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，要完善金融舉措，滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需要。當(dāng)前貧困地區(qū)仍然面臨資金籌集困難以及自然災(zāi)害、經(jīng)營風(fēng)險缺少保障等難題，需要持續(xù)夯實金融保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，發(fā)展普惠金融保險，創(chuàng)新保險+信貸產(chǎn)品及模式，促進鄉(xiāng)村信貸投入力度，強化建立多層次風(fēng)險保障體系，鏈接更多金融資源，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展“解決燃眉之急，消除后顧之憂”。
當(dāng)前保險支持產(chǎn)業(yè)扶貧的做法及成效
近年來，隨著扶貧工作力度不斷加大，各級政府已將保險助力產(chǎn)業(yè)扶貧作為脫貧攻堅工作的重要抓手，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新動力。伴隨脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興實施進程的同時推進，保險在服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、“三農(nóng)”和社會治理等領(lǐng)域的機制不斷創(chuàng)新，方法和措施也越來越豐富：
（一）“強產(chǎn)業(yè)、保脫貧”——支持地方特色產(chǎn)業(yè)聚合發(fā)展，精準(zhǔn)鏈接貧困戶脫貧增收。發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)是拓寬增收渠道、激發(fā)貧困戶脫貧內(nèi)生動力的有效路徑，但貧困戶自身發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，長期存在融資難、資金使用監(jiān)控難、規(guī)模效應(yīng)形成難等問題，而保險作為資金融通的橋梁，可有效解決特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題。一是降低融資成本，實現(xiàn)扶貧資金的“免息免擔(dān)保”。通過信用險+利息貼補，保險與政府、銀行三方共擔(dān)風(fēng)險，有效降低產(chǎn)業(yè)融資門檻。二是“1+N”精準(zhǔn)帶貧，提升扶貧資金使用效率，即政府、保險、銀行共同控制資金用途，重點支持龍頭企業(yè)進行規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，發(fā)展精深加工，強化企業(yè)競爭力。同時，監(jiān)督企業(yè)通過“提供生產(chǎn)資料+訂單回收”、增加就業(yè)崗位、土地流轉(zhuǎn)分紅等形式帶動貧困戶主動參與產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，發(fā)揮特色產(chǎn)業(yè)的帶貧功能。
（二）“補短板、提動力”——支持扶貧農(nóng)產(chǎn)品建立品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，打通扶貧產(chǎn)業(yè)銷售渠道瓶頸。在扶貧農(nóng)產(chǎn)品走向市場過程中，供需兩端都存在一定難題。在供給端，由于缺少標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致產(chǎn)品品質(zhì)參差不齊，難以形成規(guī)模銷售；在需求端，由于缺少品牌建設(shè)，導(dǎo)致扶貧產(chǎn)品品牌認(rèn)知度弱，較難走進大眾消費市場?；诒ｋU的增信功能，結(jié)合科技及金融流量平臺將有效解決扶貧產(chǎn)品銷售瓶頸，一是“科技+保險風(fēng)控”，完善扶貧產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系。通過物聯(lián)網(wǎng)等科技手段在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用，結(jié)合保中風(fēng)控管理，實施對生長標(biāo)的狀態(tài)監(jiān)測，提供科學(xué)種養(yǎng)建議，逐步建立生產(chǎn)品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。二是“科技+保險背書”，形成消費者的放心標(biāo)簽。通過區(qū)塊鏈技術(shù)留存生產(chǎn)檔案，結(jié)合食品安全責(zé)任險、溯源保真保險等流通端保險產(chǎn)品，為地理標(biāo)志性扶貧農(nóng)產(chǎn)品等，提供不可篡改的品質(zhì)、真?zhèn)坞p重背書。三是“互聯(lián)網(wǎng)+金融流量”，基于保險流量平臺拓寬銷路。通過APP、小程序等流量平臺，以互動公益活動等形式，發(fā)動員工、客戶支持提升農(nóng)產(chǎn)品銷量，擴大產(chǎn)品品牌影響力。
（三）“助創(chuàng)新、增活力”——扶志扶智并舉，加大致富帶頭人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶植力度。公共服務(wù)短缺、人才成長空間較窄、政策吸引力不強、支撐保障乏力等問題直接影響鄉(xiāng)村的人才培育及儲備，而保險作為金融服務(wù)與社會治理的紐帶，有效助力鄉(xiāng)村致富帶頭人“選、育、帶”，注重提升貧困人口技能水平，力求將貧困人口由打工者變成創(chuàng)業(yè)者，把貧困人口由股東變成合伙人，實現(xiàn)貧困人口高質(zhì)量脫貧。一是支持政府搭建致富帶頭人培訓(xùn)交流平臺，整合金融客戶資源，通過普及金融、技術(shù)、營銷、品牌等知識，幫助致富帶頭人建立創(chuàng)業(yè)能力。二是匹配專項金融資源，聯(lián)合政府向符合帶動貧困戶發(fā)展條件的致富帶頭人提供小額信貸、保險支持，提升致富帶頭人的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營能力。三是拓寬增收渠道，發(fā)展致富帶頭人為保險代理人、農(nóng)險協(xié)保員、保險宣傳員等，普及鄉(xiāng)村保險意識，發(fā)揮致富帶頭人在完善鄉(xiāng)村金融中的引領(lǐng)作用。
（四）“防風(fēng)險、穩(wěn)脫貧”——提供一攬子農(nóng)村保險，夯實產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險保障。風(fēng)險保障程度不足，將為產(chǎn)業(yè)扶貧成果帶來一定隱患。在生產(chǎn)經(jīng)營方面，自然災(zāi)害風(fēng)險、市場價格波動風(fēng)險是扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展面對的兩大重要風(fēng)險；在貧困戶個體方面，疾病意外、生活成本提升等是返貧主要隱患。通過研發(fā)一攬子覆蓋人、財、地的扶貧保險產(chǎn)品，可有效助力實現(xiàn)“兩不愁，三保障”，守住脫貧攻堅的一條底線，提高貧困人口生活質(zhì)量。一是擴寬特色農(nóng)業(yè)品種保險，試點推動收入保險。有效保障扶貧產(chǎn)業(yè)的自然風(fēng)險以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，確保產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶穩(wěn)定增收。二是開發(fā)防貧保險，防止因病、因意外、因財產(chǎn)損失、因生產(chǎn)經(jīng)營不善造成的返貧風(fēng)險，筑牢貧困戶收入保障網(wǎng)。三是開發(fā)民生類保險。今年受疫情影響等，應(yīng)有效防范物價變動對貧困戶支出帶來的影響，提高貧困人口的生活質(zhì)量。四是發(fā)展“農(nóng)業(yè)保險+”，通過保單質(zhì)押貸款、 “訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨”“銀行+保險+期貨”等多種模式，鏈接其他金融資源，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
平安產(chǎn)險在中國平安“三村工程”統(tǒng)一規(guī)劃下，于2017年9月專項成立扶貧項目組，開展保險助推產(chǎn)業(yè)扶貧的研究與探索，以“真扶貧、扶真貧、建檔立卡、小步快跑”為工作原則，在貴州省連片特困區(qū)的臺江縣，落地國內(nèi)首個由保險深度介入產(chǎn)業(yè)鏈、幫助貧困戶低門檻參與、無風(fēng)險經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，探索出以保險撬動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、精準(zhǔn)關(guān)聯(lián)貧困戶增收的有效舉措。在“臺江模式”基礎(chǔ)上，平安產(chǎn)險不斷融合平安“綜合金融+科技”資源，完善保險服務(wù)產(chǎn)業(yè)扶貧的路徑和契合點，在全國13省實踐推廣70余個保險產(chǎn)業(yè)扶貧項目，提供產(chǎn)業(yè)扶貧貸款6.4億元，帶動貧困戶超5萬人。
內(nèi)蒙古烏蘭察布察右中旗，當(dāng)?shù)匮帑湲a(chǎn)業(yè)長期未獲得規(guī)模發(fā)展。2018 -2020年，平安產(chǎn)險累計為當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)提供9000萬“免息免擔(dān)保”的流動貸款，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展送去“及時雨”。截至2020年5月，平安產(chǎn)險已支持其建立了燕麥香米、燕麥片、燕麥杯的加工生產(chǎn)線，營銷網(wǎng)絡(luò)已遍布全國，企業(yè)整體經(jīng)營規(guī)模從2017年的1千萬元增長至7千萬元，已成為察哈爾右翼中旗強村富民的重要抓手。3年來，幫扶主體按高于市場價20%的價格回收、優(yōu)先就業(yè)崗位等，已成功帶動1085戶建檔立卡貧困戶，2018年人均增收約3700元、2019年人均增收約3369.3元，并為16265人提供保額達8.7億元的防貧保障。平安產(chǎn)險還通過“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”等技術(shù)，融合“區(qū)塊鏈溯源+種植保險+溯源保險+食品安全責(zé)任險”新模式，為每一包燕麥建立唯一的溯源碼。在助產(chǎn)銷方面，平安產(chǎn)險專項設(shè)計了——平安云農(nóng)場小游戲，以在線田間認(rèn)領(lǐng)方式，讓消費者更直接的方式買到高品質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品，2018年以來，通過線上營銷活動等形式，已為燕麥帶來超5000萬零售額。
進一步做好保險助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議
2020年3月6日，習(xí)近平總書記在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅座談會發(fā)表的重要講話中深刻指出，“要高質(zhì)量完成脫貧攻堅目標(biāo)任務(wù)，同時接續(xù)推進全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接，開啟新的奮斗征程”。保險作為分散風(fēng)險的重要手段，對推進現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展、改進農(nóng)村社會治理的作用不言而喻。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施進程中，保險業(yè)面臨著高質(zhì)量發(fā)展的發(fā)展機遇，但也面臨著重大挑戰(zhàn)。
（一）加大農(nóng)村保險的政策支持力度。由于保險是風(fēng)險化解的有效手段和社會治理能力的重要標(biāo)志，各級政府在制定鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計中，應(yīng)充分考慮保險化解風(fēng)險和資金融通的功能，將其作為有效治理工具納入財政、農(nóng)業(yè)、民政等實施政策當(dāng)中，充分利用市場化手段和規(guī)律，建立更適宜當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特性、民生特點的風(fēng)險分散體系，全方位護航產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
（二）建立保險與信貸相互融合的有效機制。產(chǎn)業(yè)振興的發(fā)展離不開金融提供“血液”，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險高、經(jīng)營主體風(fēng)險承受力弱，造成貸款風(fēng)險高、銀行授信難。應(yīng)進一步在政府引導(dǎo)下，加大“保險+信貸”融合，立足于正確的法律依據(jù)，定位各金融主體的市場職能，有效推動保險化解涉農(nóng)貸款中的各類自然風(fēng)險和意外事故的作用，有效發(fā)揮銀行在涉農(nóng)貸款中的信貸審查和貸款杠桿效率的職能，推動銀行、保險在農(nóng)村金融的普惠定位，降低農(nóng)戶融資門檻，以真正解決農(nóng)戶融資難、融資貴的難題。
（三）鼓勵開展“保險+”探索。伴隨云計算、5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展，未來的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)將形成數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，電子商務(wù)促進農(nóng)產(chǎn)品出村進城將成為必然趨勢。保險應(yīng)立足新業(yè)態(tài)、新趨勢，擁抱科技、變革創(chuàng)新，滿足新的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障需求，政府對此應(yīng)給予一定的政策傾斜、知識產(chǎn)權(quán)保護、稅收優(yōu)惠以及一些與民生保障緊密相關(guān)聯(lián)的保費補貼支持。
（四）整合各方力量加大鄉(xiāng)村保險宣傳力度。保險產(chǎn)品對于鄉(xiāng)村尚屬于“非關(guān)注類事物”。建議地方政府借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，發(fā)動基層組織聯(lián)合保險機構(gòu)經(jīng)辦服務(wù)隊伍，充分發(fā)揮村“兩委”帶頭作用，形成知風(fēng)險、懂保險、用保險的氛圍，提升鄉(xiāng)村保險意識，讓新型經(jīng)營主體、農(nóng)戶了解自身保險需要，加強保險在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的覆蓋與延伸。（王筱）
來源：《清華金融評論》