通告指出，兩家銀行部分分支機(jī)構(gòu)未積極貫徹落實(shí)國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

　　此前，北京銀保監(jiān)局已于今日上午披露了對(duì)兩家銀行的罰單，建行北分的兩家二級(jí)分行和平安北分合計(jì)被罰款逾百萬元。

　　建行北分涉三宗罪

　　核查組核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計(jì)發(fā)放金額98.11億元。針對(duì)這2114筆業(yè)務(wù)，建行北分涉及三項(xiàng)違規(guī)行為，分別為個(gè)別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)、要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)。

　　具體來看，其中160筆、累計(jì)發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費(fèi)合計(jì)201.85萬元。

　　以下轄通州分行為例，該分行個(gè)別客戶經(jīng)理違背客戶真實(shí)意愿、強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險(xiǎn)人，以意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，以銀行為第一受益人。

　　2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、累計(jì)發(fā)放金額5.92億元。其中47筆、累計(jì)發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費(fèi)合計(jì)47.91萬元。

　　值得注意的是，建行北分部分客戶經(jīng)理在推介“貸無憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，利用銀行優(yōu)勢地位，通過話術(shù)變相誤導(dǎo)客戶，使其認(rèn)為該人身險(xiǎn)產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，導(dǎo)致部分客戶錯(cuò)誤理解并購買了“貸無憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　此外，這2114筆小微貸款，押品評(píng)估費(fèi)用均由借款人承擔(dān)，涉及評(píng)估費(fèi)約為295.58萬元。同時(shí)，建行北分未對(duì)小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響而造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)，上述2114筆貸款抵押物全部購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并由小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)保費(fèi)，保費(fèi)合計(jì)849.22萬元，其中，1393筆購買了建信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，占比65.89%。

　　平安北分違規(guī)搭售高額人身險(xiǎn)

　　核查組發(fā)現(xiàn)，平安北分違規(guī)向個(gè)人經(jīng)營貸款借款人搭售平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，交費(fèi)頻次為年交、交費(fèi)年期10至30年。

　　2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)4721筆，累計(jì)發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、累計(jì)發(fā)放金額41.58億元個(gè)人經(jīng)營貸款的借款人購買了平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費(fèi)合計(jì)2327.78萬元。

　　核查組對(duì)部分借款人進(jìn)行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強(qiáng)行將購買保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害其消費(fèi)者權(quán)益的問題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)，貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤（客戶經(jīng)理要求保費(fèi)一般為貸款額度的1%），不買保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。

　　兩行總行已被約談

　　監(jiān)管開出百萬罰單

　　國務(wù)院辦公廳督查室在通報(bào)中對(duì)兩家銀行的違規(guī)行為進(jìn)行了嚴(yán)厲批評(píng)，通報(bào)指出，建行北分、平安北分對(duì)國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，未切實(shí)全面履行社會(huì)責(zé)任，未真正落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則。

　　同時(shí)，兩家銀行對(duì)監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內(nèi)部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計(jì)三道防線未能切實(shí)發(fā)揮作用，對(duì)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，影響了國家有關(guān)惠企利民政策舉措的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

　　通報(bào)透露，中國銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責(zé)令其立查立改。同時(shí)，據(jù)北京銀保監(jiān)局今日發(fā)布行政處罰信息公開表顯示，建行北京中關(guān)村分行、通州分行因小微企業(yè)貸款借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被責(zé)令改正，并各罰款30萬元。平安銀行北京分行因個(gè)人貸款業(yè)務(wù)借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被責(zé)令改正，并罰款50萬元；責(zé)任人解朋崍被給予警告，并處罰款5萬元。

　　目前，建行北分已經(jīng)暫停向小微企業(yè)借款人銷售“貸無憂”保險(xiǎn)，明確由銀行承擔(dān)小微企業(yè)貸款抵押物評(píng)估費(fèi)，對(duì)不容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。平安北分已經(jīng)停止向個(gè)人經(jīng)營貸款借款人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　國務(wù)院辦公廳督查室強(qiáng)調(diào)，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管力度，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本、對(duì)沖減費(fèi)讓利政策效果的行為，必須堅(jiān)決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對(duì)相關(guān)工作部署落實(shí)情況持續(xù)關(guān)注，加大督查力度，切實(shí)維護(hù)中央政令暢通，確保令行禁止。（來源 新浪金融研究院 賈谷聞 見習(xí)編輯 張惟一 王紅春）