在小微企業(yè)主信用方面，百信銀行采用數(shù)據(jù)授信，實(shí)現(xiàn)純信用、無(wú)抵押、純線上、隨借隨還。貸款流程更加便捷，融資成本大幅下降，滿足了小微企業(yè)主小額、高頻、階段性的資金需求。

11月22日，第193場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)在京召開(kāi)，百信銀行行長(zhǎng)李如東以“科技創(chuàng)新助力普惠金融落地”為主題，介紹了該行在普惠金融和金融科技方面的思考與實(shí)踐。一同參與本次發(fā)布會(huì)的還有百信銀行副行長(zhǎng)兼CIO寇冠、行長(zhǎng)助理兼CFO馬海清等。

“周歲”成績(jī)單凸顯普惠金融特征

百信銀行作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，擔(dān)負(fù)著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融科技試驗(yàn)田的歷史使命。

成立伊始，百信銀行立足“為百姓理財(cái)、為大眾融資、依托智能科技、發(fā)展普惠金融”的定位，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)局良好。

據(jù)李如東介紹，截至2018年10月底，百信銀行總資產(chǎn)342億元，總負(fù)債307億元，累計(jì)發(fā)放普惠貸款636億元。其中，消費(fèi)貸款累計(jì)放款545億元，筆均用信1萬(wàn)元左右；為19萬(wàn)家小微企業(yè)主提供普惠貸款累計(jì)91億元，初步探索出了一條科技賦能普惠金融的發(fā)展之路。

“百信銀行最近的用戶數(shù)突破1000萬(wàn)大關(guān)。”李如東透露。

此外，百信銀行主動(dòng)承接長(zhǎng)尾客戶，提供零錢(qián)理財(cái)、支付結(jié)算等便捷、普惠的金融服務(wù)，取得良好發(fā)展。

百信“SMR”探索小微解決之道

深化小微金融服務(wù)，一直以來(lái)是政府和金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。但由于小微企業(yè)普遍缺乏資產(chǎn)抵押和擔(dān)保、融資金額相對(duì)較小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，融資難、融資貴問(wèn)題依然突出。

李如東表示，探索小微金融服務(wù)解決之道，是百信銀行成立以來(lái)一直在努力的方向。經(jīng)過(guò)一年的實(shí)踐，百信銀行探索推出了SMR小微金融服務(wù)模式。這一模式的核心主要包括三個(gè)方面：一是S-Smart智能觸客，二是M-MicroCredit小微信用，三是R-RiskManagement智能風(fēng)控。

具體來(lái)說(shuō)，在智能觸客方面，由于不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要線上運(yùn)營(yíng)，因此，百信銀行利用金融科技嵌入場(chǎng)景生態(tài)主動(dòng)了解用戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)需求，匹配適合的產(chǎn)品和定價(jià)。通過(guò)這種線上、線下場(chǎng)景批量智能觸客的方式，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面。

百信銀行之所以能夠做到對(duì)小微企業(yè)主“敢貸”、“能貸”、“愿貸”，離不開(kāi)智能風(fēng)控體系。據(jù)介紹，百信銀行基于經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、時(shí)空數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)等，研發(fā)了“河圖”智能風(fēng)控平臺(tái)。這套風(fēng)控系統(tǒng)目前已累計(jì)涵蓋13大類16300多個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽，可以精準(zhǔn)地刻畫(huà)客戶風(fēng)險(xiǎn)，利用數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，取代過(guò)去需要“自己證明自己”的自證模式。通過(guò)“河圖”，銀行可以主動(dòng)識(shí)別與區(qū)分用戶，提升貸款準(zhǔn)確度，避免過(guò)度、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)行為，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

首度對(duì)外詳細(xì)披露“百信模式”

李如東在發(fā)布會(huì)上首次對(duì)外披露，百信銀行是監(jiān)管創(chuàng)新的一次頂層設(shè)計(jì)和制度安排，采用國(guó)有銀行控股、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)深度參與的創(chuàng)新型結(jié)構(gòu)，兼顧了審慎和活力，具有的制度優(yōu)勢(shì)、獨(dú)創(chuàng)的運(yùn)營(yíng)模式，運(yùn)用金融科技探索開(kāi)放銀行的創(chuàng)新實(shí)踐，造就了百信銀行的獨(dú)特樣本，構(gòu)成“百信模式”的三大核心要素。

李如東介紹說(shuō)，百信銀行堅(jiān)持“市場(chǎng)化、差異化、智能化”的經(jīng)營(yíng)方針，在人力、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、技術(shù)等方面與中信銀行保持獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，深化了主流商業(yè)銀行和主流互聯(lián)網(wǎng)公司的實(shí)質(zhì)性合作，形成了差異化的互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新文化，既滿足金融審慎經(jīng)營(yíng)的需要，又能激活市場(chǎng)和人才活力。

此外，在模式上，百信銀行創(chuàng)新提出了“O+O”“B+B”理念，連接線上和線下場(chǎng)景，百信銀行與商業(yè)生態(tài)融合共生，走智能銀行發(fā)展模式，提供無(wú)處不在的智能服務(wù)。這種模式與合作伙伴互相賦能，共同圍繞創(chuàng)造用戶價(jià)值，構(gòu)建了簡(jiǎn)單可信賴的金融生活新生態(tài)。以百信銀行與愛(ài)奇藝聯(lián)合推出的“零錢(qián)Plus”產(chǎn)品為例，滿足了平臺(tái)生態(tài)的監(jiān)管合規(guī)，用戶既能享受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的VIP權(quán)益，也能收獲銀行的存款收益。這個(gè)產(chǎn)品推出不到4個(gè)月就為超過(guò)百萬(wàn)用戶提供娛樂(lè)金融服務(wù)，成為深受用戶喜愛(ài)的產(chǎn)品。

與此同時(shí)，百信銀行依托金融科技助力開(kāi)放銀行實(shí)踐。從成立之初，百信銀行就堅(jiān)定地走開(kāi)放銀行實(shí)踐之路，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，百信銀行是一家AI銀行。11月19日，百信銀行與百度聯(lián)合成立了“零度實(shí)驗(yàn)室”，利用AI技術(shù)打造“金融大腦”，以實(shí)現(xiàn)驅(qū)動(dòng)用戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)決策的智能化。其次，百信銀行是一家完全建立在“云”上的銀行。包括核心銀行系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)集群在內(nèi)的所有IT應(yīng)用系統(tǒng)均實(shí)現(xiàn)去IOE分布式云化部署，并實(shí)現(xiàn)自主掌控。此外，百信銀行的開(kāi)放銀行實(shí)踐還體現(xiàn)在堅(jiān)持走開(kāi)源技術(shù)路線方面。從底層技術(shù)平臺(tái)到前端應(yīng)用，包括分布式云架構(gòu)、AI技術(shù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、API應(yīng)用等，已經(jīng)初步形成了開(kāi)放共享、安全可控的銀行金融科技解決方案。

李如東表示，未來(lái)，百信銀行的“金融大腦”以及銀行金融科技解決方案將逐步向行業(yè)開(kāi)放，以共同建設(shè)金融科技新生態(tài)，服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會(huì)。