小微企業(yè)具有資產(chǎn)輕、規(guī)模小、發(fā)展快、差異大、融資渠道單一、銀行合作少的特點(diǎn)。解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，關(guān)鍵在于如何找到優(yōu)質(zhì)客戶與有效擔(dān)保方式。中信銀行鄭州分行深耕中原，秉持“以客戶為中心”，憑借專業(yè)專注的服務(wù)精神，扎根小微企業(yè)、三農(nóng)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域，扶助客戶汲取源源不斷地成長(zhǎng)動(dòng)力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供積極支持。2017年末，鄭州分行小微企業(yè)貸款余額265.14億元，較年初增長(zhǎng)22.58億元，小微企業(yè)貸款戶數(shù)2711戶，較年初增加71戶。
完善組織架構(gòu)和制度流程
中信銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源為導(dǎo)向，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分明確目標(biāo)客戶，著力整合科技、授信、財(cái)務(wù)、人力、客戶等內(nèi)部資源，以及政府資源、數(shù)據(jù)資源、社會(huì)資源等外部資源，集中全行力量和智慧，打造具有中信特色的普惠金融服務(wù)體系，全面提升普惠金融的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷提高普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。
2018年，在中信銀行鄭州分行方萍行長(zhǎng)親自部署下，中信銀行鄭州分行正式成立普惠金融一級(jí)部，專職負(fù)責(zé)普惠金融小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并按照“集約化、全流程”的原則，著力打造集中審查、集中審批、集中放款、集中貸后管理“四個(gè)集中”的小微信貸中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。
我行堅(jiān)持以客戶為中心，立足小微客戶零售化的特性和“短、頻、快”的客戶服務(wù)需求，運(yùn)用先進(jìn)科技手段，為小微企業(yè)客戶提供“個(gè)人+法人”、“融資+結(jié)算+投行+資產(chǎn)管理”“線下+線上”的全面綜合解決方案。
加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
針對(duì)小微企業(yè)融資“短、頻、快”及抵質(zhì)押資產(chǎn)較少帶來(lái)的融資難問(wèn)題，2017年以來(lái)，鄭州分行不斷創(chuàng)新推出更加貼合小微企業(yè)客戶服務(wù)需求的專屬金融產(chǎn)品：
（一）小微企業(yè)政府采購(gòu)貸。在政府采購(gòu)公開(kāi)招標(biāo)采購(gòu)方式下，根據(jù)政府采購(gòu)中標(biāo)通知書或合同，以政府財(cái)政支付資金為主要還款來(lái)源為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。授信金額最高1000萬(wàn)元，授信期限最長(zhǎng)3年，有效期內(nèi)循環(huán)使用。
（二）小微企業(yè)銀稅貸。對(duì)于連續(xù)正常納稅的小微企業(yè)，在符合準(zhǔn)入條件的前提下，重點(diǎn)以其一定期限內(nèi)的納稅情況為依據(jù)分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，依此進(jìn)行授信的業(yè)務(wù)。采用信用、保證擔(dān)保的，授信金額最高200萬(wàn)元；附加抵質(zhì)押擔(dān)保的，授信金額最高2000萬(wàn)元。
（三）小微企業(yè)房產(chǎn)抵押授信。抵押人以最高額抵押形式，將符合我行準(zhǔn)入條件的房產(chǎn)抵押給我行，予以借款企業(yè)一定金額的授信業(yè)務(wù)。授信期限最長(zhǎng)10年，單筆貸款業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)5年。一年以內(nèi)，可采用分期還款、按月付息到期還本、一次性還本付息、隨借隨還等多種還款方式。
（四）小微企業(yè)法人房產(chǎn)按揭。向小微企業(yè)發(fā)放的用于購(gòu)買商用房等經(jīng)營(yíng)用途房產(chǎn)并以所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押的貸款業(yè)務(wù)。貸款金額最高3000萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)10年。
（五）小微企業(yè)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金貸款。以基金作為主要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，由我行向特定小微企業(yè)客戶群體提供配套信貸資金支持的授信業(yè)務(wù)。授信金額最高1000萬(wàn)元。
（六）小微企業(yè)線上信用e貸。通過(guò)對(duì)我行存量小微企業(yè)房產(chǎn)抵押貸產(chǎn)品項(xiàng)下客戶在我行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)及其信用狀況等信息的分析，對(duì)符合我行條件的小微企業(yè)提供的網(wǎng)上自助信用貸款業(yè)務(wù)。
（七）小微企業(yè)貸款線上“隨借隨還”。借款人在業(yè)務(wù)功能有效期和可用額度范圍內(nèi)，根據(jù)其資金運(yùn)用計(jì)劃通過(guò)網(wǎng)上銀行等電子渠道，隨時(shí)自助辦理借款和還款，以滿足其短期、快捷、便利融資需求的業(yè)務(wù)功能。
發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì) 助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
鄭州市高新區(qū)地處鄭州市西北，是高新技術(shù)企業(yè)的集聚地，擁有11家上市公司、71家新三板掛牌公司，中信銀行鄭州分行的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營(yíng)支行坐落于此，致力于支持園區(qū)高新技術(shù)中小微企業(yè)發(fā)展。
分行客戶河南某技術(shù)股份有限公司主要從事信息技術(shù)服務(wù)行業(yè)，包括智慧城市建設(shè)產(chǎn)品、網(wǎng)格化產(chǎn)品、移動(dòng)終端產(chǎn)品、中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)、相關(guān)技術(shù)服務(wù)等。公司主要業(yè)務(wù)采取“直銷+渠道+行業(yè)+平臺(tái)運(yùn)營(yíng)”的模式拓展客戶，專注于軟件與信息技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域，經(jīng)過(guò)近些年的快速發(fā)展，建立了較高的行業(yè)地位，于2015年初在新三板掛牌。
該客戶為典型的輕資產(chǎn)企業(yè)，經(jīng)過(guò)公司發(fā)展的前期積累，自有部分固定資產(chǎn)（辦公樓），但遠(yuǎn)跟不上融資需求。鄭州分行了解后，采用了“股權(quán)+房產(chǎn)抵押”的擔(dān)保方式，在沒(méi)有擔(dān)保公司介入的情況下，滿足客戶的正常融資需求，專業(yè)高效的服務(wù)獲得企業(yè)高度評(píng)價(jià)。目前該客戶在我行授信金額1000萬(wàn)元。
河南某酒類銷售企業(yè)，公司成立之初，注冊(cè)資本3100萬(wàn)元，年銷售額僅2000萬(wàn)元。但在客戶走訪中發(fā)現(xiàn)，該公司經(jīng)營(yíng)定位清晰，管理層經(jīng)驗(yàn)豐富，公司發(fā)展戰(zhàn)略是以“真酒上門”的服務(wù)方式重新整合鄭州區(qū)域酒水零售市場(chǎng)，讓消費(fèi)者隨時(shí)隨地喝上放心酒，十分切合區(qū)域市場(chǎng)需要。中信銀行鄭州分行在企業(yè)創(chuàng)立初期就與其建立了良好的合作關(guān)系，為客戶引薦投資公司、提供金融咨詢服務(wù)。
隨著客戶關(guān)系不斷密切，該公司所有直營(yíng)店線上（微信、支付寶）收單業(yè)務(wù)均由中信銀行鄭州分行辦理。經(jīng)過(guò)幾年的穩(wěn)健發(fā)展，企業(yè)注冊(cè)資本5700萬(wàn)元，年銷售額2.6億元。在企業(yè)具備授信資質(zhì)后，中信銀行鄭州分行立即為該公司授信1000萬(wàn)元，擔(dān)保方式為股權(quán)質(zhì)押。
一路走來(lái)，中信銀行鄭州分行見(jiàn)證著企業(yè)的發(fā)展，分享著成長(zhǎng)的喜悅。近年來(lái)，該公司A輪獲得光大證券等投資機(jī)構(gòu)數(shù)千萬(wàn)的投資，B輪獲得某控股2.26億元的戰(zhàn)略投資，成功在新三板掛牌上市，進(jìn)入資本市場(chǎng)，C輪獲得某基金和酒投1.05億元的投資。截至2017年末，該公司累計(jì)營(yíng)業(yè)收入5.8億，全國(guó)累計(jì)營(yíng)業(yè)收入7.71億元，目前已在河南省、北京市、西安市、徐州等地區(qū)擁有控股子公司12家，開(kāi)設(shè)直營(yíng)門店及配送站近230家，注冊(cè)會(huì)員近200萬(wàn)人，職工人數(shù)1200多人。
作為國(guó)有控股股份行分支機(jī)構(gòu)，中信銀行鄭州分行積極適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境變化，秉持“以客戶為中心”，憑借專業(yè)專注的服務(wù)精神，大力支持小微企業(yè)，大力發(fā)展普惠金融，履行社會(huì)責(zé)任、回歸經(jīng)營(yíng)本源，為地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、供給側(cè)改革積極貢獻(xiàn)力量。
編輯： 呂珊