“年初我從縣農(nóng)村商業(yè)銀行貸了5萬元，買了7頭牛；幫扶我的干部又借錢給我買了羊和豬。到年底賣了牛羊豬，除了本錢還能落個幾萬塊，今年肯定能脫貧。”老楊很有信心。
老楊家6口人去年收入只有萬把塊錢，想搞養(yǎng)殖卻沒有本錢。今年春節(jié)剛過，盧氏縣開始建立信用評價體系，貧困戶如果被評為信用戶就能獲得扶貧貸款。老楊馬上向村金融扶貧服務(wù)部提交了信用評定申請和相關(guān)材料，經(jīng)過評審，他家被評為A級信用戶，可以申請5萬元“兩免一補”國家扶貧小額信貸。
沒抵押沒擔(dān)保，僅靠個人信用就能貸款，這是老楊從未想到的。截至今年10月底，像楊瑞超一樣，憑借個人信用信息和信用等級，全縣有6086戶建檔立卡貧困戶得到了國家扶貧小額信貸3.0724億元，而2016年只有1592戶貧困戶獲得扶貧小額信貸8818萬元。短短10個月時間，貧困戶戶貸率急劇提升，盧氏縣農(nóng)村信用評價體系功不可沒。
信用評價變成“真金白銀”
建立農(nóng)村信用評價體系，是為了破解銀行“貸款貸給誰”的困惑。
早在2014年，國家就出臺了扶貧小額貸款優(yōu)惠政策，央行也推出了相關(guān)政策，但落地緩慢。“兩免一補”小額信貸扶貧政策的本質(zhì)是信用貸款，目前農(nóng)村信用體系建設(shè)普遍缺失。要使扶貧政策順暢落地，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)村信用評價體系。
今年3月，一場農(nóng)戶信息采集大行動迅速在盧氏縣352個行政村展開。該縣按照“三好三強、三有三無”的定性標準和據(jù)此設(shè)定的144個定量指標，組織3000多人對全縣農(nóng)戶挨家挨戶上門調(diào)查和信息采集，并通過扶貧、公安、法院、金融等部門，獲取了農(nóng)戶的治安、借款、訴訟、房產(chǎn)、大型生產(chǎn)機具等10大類信息。
在這套信用評價體系中，“相對于農(nóng)戶的房產(chǎn)、權(quán)屬等資產(chǎn)類指標，農(nóng)戶誠實正直、吃苦耐勞等個人品質(zhì)類指標更為重要。”人行三門峽市支行副行長徐慶煒說。“三好三強、三有三無”內(nèi)容是，遵紀守法好、家庭和睦好、鄰里團結(jié)好，責(zé)任意識強、信用觀念強、履約保障強；有勞動能力、致富愿望、致富項目，無賭博吸毒現(xiàn)象、失信欠貸或者好吃懶做的行為。不符合者一律不予授信。
在此基礎(chǔ)上，盧氏縣按照以分定級、按級授信的原則，對信用戶進行信用等級的評定。每戶基礎(chǔ)分100分，實行加分、扣分和治安失信欠款一票否決制，共劃定為四個等級，分別可申請5萬元、10萬元、15萬元以及20萬元的純信用貸款。信用戶可向村金融服務(wù)部提交貸款申請，三級金融服務(wù)平臺把關(guān)后，協(xié)調(diào)銀行、擔(dān)保公司機構(gòu)幾天時間就能放款。
與此同時，數(shù)據(jù)庫實行動態(tài)管理，農(nóng)戶的重要財產(chǎn)信息隨時更新，部門提供的專項信息和信用等級一季度一更新，農(nóng)戶基本信息每年更新一次，讓農(nóng)村信用評價數(shù)據(jù)更加準確，金融機構(gòu)貸款更有依據(jù)。
目前，盧氏縣信用評價體系擁有全縣8.7萬農(nóng)戶和2009家中小企業(yè)的基本信息。其中，7.1萬農(nóng)戶獲得授信。
“盧氏試驗”的突破效應(yīng)
打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，金融是不可缺少的重要支撐。農(nóng)村信用評價體系的“盧氏試驗”，打破了金融扶貧政策落地的遲滯局面，帶來了意想不到的效果。
“如果沒有信用評價體系，貸款投向貧困農(nóng)戶，免抵押免擔(dān)保，敞口裸貸，風(fēng)險難控，放貸風(fēng)險高。”盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行行長謝川說。迫于風(fēng)險防控和監(jiān)管壓力，銀行不敢放手貸款給貧困農(nóng)戶。
農(nóng)村信用評價體系的建立，成為盧氏縣金融扶貧持續(xù)深入推進的基礎(chǔ)。
實際上，農(nóng)村信用評價體系是盧氏縣創(chuàng)建金融扶貧試驗區(qū)探索建立的四大體系之一。今年2月，省長陳潤兒在調(diào)研時明確提出盧氏縣可先行先試，大膽創(chuàng)建河南金融扶貧試驗區(qū)，努力探索出可復(fù)制、可推廣的金融扶貧模式。
在盧氏金融扶貧模式中，信用評價、三級金融服務(wù)、風(fēng)險防控分擔(dān)以及產(chǎn)業(yè)支撐四個體系共同發(fā)揮作用，打消了金融機構(gòu)的顧慮。截至今年10月底，盧氏縣2017年新增投放貸款9.03億元，是去年全年的10.2倍。
信用評價體系讓廣大農(nóng)戶第一次擁有了信用等級，獲得了身份認同。不少農(nóng)戶為了取得信用等級，主動歸還積欠債務(wù)，積極化解鄰里糾紛，改變自身不良習(xí)氣，無形中促進了農(nóng)村精神文明建設(shè)。
充分發(fā)揮政府有形之手的作用，是盧氏縣建立農(nóng)村信用評價體系的又一大亮點。“盧氏縣農(nóng)村信用評價體系建成的關(guān)鍵，在于政府主導(dǎo)，人民銀行推動、多方參與、信息共享。發(fā)揮各方資源優(yōu)勢，形成乘數(shù)效應(yīng)。”盧氏縣扶貧辦主任郭軍文說，建立覆蓋全縣全部農(nóng)戶的信用評價體系，僅靠政府或者金融機構(gòu)“單打獨斗”都無法完成。③4
專家點評
金融的本質(zhì)是信用
□人民銀行鄭州中心支行金融研究處處長李天忠
金融的本質(zhì)是信用，信用就是財富。農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)一般受農(nóng)戶居住分散、交通不便等影響，信用體系建設(shè)面臨很大的困難。盧氏縣委縣政府敢作為、敢擔(dān)當(dāng)，主動對接金融機構(gòu)，調(diào)動大量人力、物力，短時間內(nèi)攻堅克難，建起了具有公共產(chǎn)品屬性的信用評價體系，補齊了長期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的短板，打通了農(nóng)民利用金融資源發(fā)家致富的“金橋”。不到一年，盧氏扶貧小額信貸增長了10倍，充分說明了講信用的金融力量。同時，還促進了美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。
在市場經(jīng)濟的環(huán)境下，一些地方固步自封，沿用老思路，采取老辦法，企圖靠簡單粗暴的行政干預(yù)辦法來獲得金融資源，這恰恰破壞了金融生態(tài)，反而滋長了金融風(fēng)險。盧氏的農(nóng)村信用評價體系建設(shè)經(jīng)驗告訴我們，要想用好金融、善用金融，必須要懂金融的本質(zhì)。建設(shè)好信用評價體系，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造好的生態(tài)環(huán)境，尊重金融的客觀發(fā)展規(guī)律，金融必將與地方經(jīng)濟發(fā)展形成良性互動、共同繁榮、可持續(xù)發(fā)展的大好局面。