河南商報(bào)記者白雪瑩

近日，河南極端暴雨天氣導(dǎo)致大面積車輛涉水，但是由于保險(xiǎn)公司接到的理賠報(bào)案過(guò)多，定損人員分身乏術(shù)，導(dǎo)致部分車主等待時(shí)間較久，不知如何處理涉水車輛。為此，河南商報(bào)記者采訪了保險(xiǎn)行業(yè)理賠專業(yè)人士，幫助車主答疑解惑。

車輛涉水后，請(qǐng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案

此次降雨集中，大量積水導(dǎo)致較多車輛涉水。車輛進(jìn)水大致分三種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫(kù)，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水；二是車輛在行駛時(shí)，開進(jìn)積水路段，導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水、熄火，無(wú)法前行；三是車輛被洪水沖走，泡水填滿等，受損嚴(yán)重。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒：車輛涉水不要慌，馬上致電保險(xiǎn)公司報(bào)案。切記，熄火后不要二次打火, 關(guān)閉所有電器開關(guān)，水退卻后也不要打火啟動(dòng)。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

為減少不必要的麻煩，建議大家盡可能在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)。如果由于特殊原因未能及時(shí)報(bào)險(xiǎn)，要及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片和車輛受損情況，以便查勘定損專家進(jìn)行定損。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后會(huì)派定損員趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，核實(shí)車輛損失情況，隨后進(jìn)行下一步的施救。

由于此次暴雨導(dǎo)致鄭州區(qū)域大量汽車出險(xiǎn)，理賠人員緊缺。“請(qǐng)車主再耐心等待，不會(huì)讓大家等太久。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)河南分公司理賠部主管劉玉潔介紹，目前人保已從全國(guó)多地調(diào)派人手支援，全天候處理報(bào)案，會(huì)盡快聯(lián)系已報(bào)案車主進(jìn)行定損。若保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，車主可報(bào)案后將車輛拖至停車場(chǎng)或指定維修機(jī)構(gòu)，等待定損，保險(xiǎn)公司將按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)全額賠付拖車施救費(fèi)用。

車輛涉水后，車主如何自測(cè)損失賠償情況？

車輛被水泡后，保險(xiǎn)公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險(xiǎn)種、保額以及實(shí)際損毀程度進(jìn)行定損理賠。

如果是2020年9月19號(hào)車險(xiǎn)改革后購(gòu)買的保險(xiǎn)，新車損險(xiǎn)包含涉水險(xiǎn)，涉水后導(dǎo)致的車輛損壞屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如果買了老條款的保險(xiǎn)，須同時(shí)購(gòu)買“車損險(xiǎn)”、附加“涉水險(xiǎn)”，當(dāng)車輛涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)生損壞，才屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

需要注意的是，車損險(xiǎn)的賠償范圍是原廠配置，車主自己安裝的配件如高檔坐墊、音響等不在賠償范圍。

在理賠標(biāo)準(zhǔn)方面，不同保險(xiǎn)公司略有差異。據(jù)錦泰保險(xiǎn)總公司車險(xiǎn)部理賠管理主管王軍軍介紹，錦泰保險(xiǎn)將車輛水淹高度從少量進(jìn)水的潮濕到水淹車頂分為六個(gè)等級(jí)，車險(xiǎn)理賠會(huì)考慮三個(gè)方面，“按照車型、新車購(gòu)置價(jià)以及水淹位置來(lái)確定定損修復(fù)金額。”

“一般10萬(wàn)左右的家庭轎車腳踏板底板以下水淹，損失基本維持在5000元以內(nèi)，水淹高度超過(guò)座椅坐墊或者更高位置就需要根據(jù)車型、車價(jià)等具體確認(rèn)損失。”王軍軍說(shuō)。

人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠也有三個(gè)指標(biāo)，據(jù)劉玉潔介紹，人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠從泡水時(shí)間、水淹位置及車型三個(gè)方面判斷，“一般來(lái)說(shuō)，如果水位到達(dá)車輛儀表盤、泡水超過(guò)48小時(shí)，我們建議按全損處理。”

劉玉潔表示，如果車輛報(bào)廢，新的保險(xiǎn)條款將根據(jù)保額賠付。如果購(gòu)買的是改革前的保險(xiǎn)，則需要先評(píng)估車輛實(shí)際價(jià)值，也就是新車購(gòu)置價(jià)減去折舊價(jià)之后的價(jià)值，車輛實(shí)際價(jià)值小于保額的，按照車輛實(shí)際價(jià)值賠付，車輛實(shí)際價(jià)值大于保額的，則按照保額賠付。

涉水車輛如何修理？

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司將對(duì)車輛進(jìn)行定損，由保險(xiǎn)公司或救援公司將受災(zāi)車輛轉(zhuǎn)移到國(guó)家認(rèn)可的二類以上修理廠進(jìn)行維修。待修理廠、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司三方共同確定具體損失費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司再行賠付。

“目前，鄭州市的維修站修復(fù)承載量已達(dá)到極限，普通綜合性修理廠尚有一定承載空間，車主可自行聯(lián)系或由保險(xiǎn)公司協(xié)助聯(lián)系信譽(yù)度較高、有較高口碑的一般綜合性修理廠，快速拆檢、快速維修，可最大程度上降低后期的車輛故障風(fēng)險(xiǎn)，并與施工維修廠確認(rèn)維修工期及維修質(zhì)量并簽訂維修協(xié)議確保自身利益。”王軍軍介紹，錦泰保險(xiǎn)沒有指定車主維修機(jī)構(gòu)，車主可按自己的維修意愿確定維修地點(diǎn)。

不過(guò)，有些保險(xiǎn)公司對(duì)出險(xiǎn)車輛有指定處理地點(diǎn)，具體可咨詢投保保險(xiǎn)企業(yè)。

若車輛損失嚴(yán)重，達(dá)到報(bào)廢等級(jí)，車輛無(wú)需再進(jìn)行維修。保險(xiǎn)公司一般會(huì)給予定全損理賠，即扣除車輛折舊后的估值或保額予以理賠。王軍軍介紹，被定為全損的車輛，若還有殘余價(jià)值，保險(xiǎn)公司將委托拍賣公司進(jìn)行拍賣，賠償款將分為殘值款和保險(xiǎn)賠償兩部分。車主需準(zhǔn)備車輛登記證書、購(gòu)車發(fā)票、鑰匙、行駛證、交強(qiáng)險(xiǎn)保單、車主身份證明以及保險(xiǎn)公司、第三方殘值商的協(xié)議書等必備文件。

若車輛殘值為0，且經(jīng)保險(xiǎn)公司確認(rèn)沒有修復(fù)價(jià)值，車主可將車輛做報(bào)廢處理，并持報(bào)廢證明等手續(xù)前往車管所辦理車輛注銷手續(xù)。

兩種情況，保險(xiǎn)公司拒賠

目前處于汛期，提醒車主，涉水車在以下兩種情況下，保險(xiǎn)公司將拒絕賠償。其一是未年檢車輛不予賠償，其二是涉水熄火后強(qiáng)行二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)不予賠償。

編輯：李亞鍵 

審核：劉鶴洋