黨的十九大報(bào)告中提到，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，發(fā)展普惠金融，是黨和國家交給大型銀行的一個(gè)政治任務(wù)。積極踐行國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，突出小微金融戰(zhàn)略定位，通過各種舉措切實(shí)做好普惠金融服務(wù)工作，是社會各界的共同責(zé)任。
踐行普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，民生銀行一直在行動。自開業(yè)以來，民生銀行始終以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效降低實(shí)體企業(yè)的融資成本為工作要求。民生銀行鄭州分行認(rèn)真致力于發(fā)展普惠金融服務(wù)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。截止2021年5月，該行累計(jì)為河南省普惠金融市場主體投放貸款近1600億元。
一、優(yōu)化續(xù)授信流程，緩解小微企業(yè)“續(xù)貸難”
加大無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)放比例，減輕小微企業(yè)還本金的壓力。同時(shí)進(jìn)一步簡化續(xù)授信手續(xù)、開通“自助轉(zhuǎn)期”功能，客戶通過手機(jī)銀行即可完成續(xù)貸，客戶只需在線下發(fā)起申請，審批結(jié)束后，通過線上渠道發(fā)放一筆貸款，結(jié)清銀行已有貸款本金，即可完成續(xù)授信流程，無縫解決客戶的用款需求，為客戶降低綜合成本。
二、創(chuàng)新抵質(zhì)押形式，化解貸款申請“擔(dān)保難”
為進(jìn)一步幫助中小企業(yè)解決融資困難，提升小微客群融資的便利性，中國民生銀行鄭州分行依賴強(qiáng)大的后臺數(shù)據(jù)與科技系統(tǒng)加強(qiáng)線上金融服務(wù)，加大線上融資產(chǎn)品的推廣力度，積極優(yōu)化申請流程，提升融資效率及貸款辦理的便捷性。
納稅網(wǎng)樂貸為中國民生銀行鄭州分行一種線上信用貸款產(chǎn)品，最快5分鐘即可獲取授信額度，無抵押、零人工、零費(fèi)用，可以在線申請、在線自助簽約、在線自助提款。除此之外，中國民生銀行鄭州分行經(jīng)營性微貸也可以實(shí)現(xiàn)零等待、零抵押、零擔(dān)保，滿足客戶隨時(shí)隨地、靈活支用、便捷還款的需要。
鄭州某醫(yī)藥器械有限公司負(fù)責(zé)人張先生在獲得納稅網(wǎng)樂貸貸款額度后，解決了企業(yè)流動資金的臨時(shí)短缺，對民生銀行的產(chǎn)品及服務(wù)表示高度認(rèn)可：“不用抵押擔(dān)保，審批、簽約、還款都能線上操作，為我們這樣的小微企業(yè)提供了很大的方便，節(jié)省了很大的成本和時(shí)間，這就是我們最需要的融資服務(wù)”。
三、落實(shí)減費(fèi)讓利，努力降低企業(yè)融資成本
中國民生銀行鄭州分行綜合運(yùn)用多種舉措降低小微企業(yè)融資成本，積極優(yōu)化調(diào)整貸款利率、調(diào)整貸款還款方式及變更還款計(jì)劃等業(yè)務(wù)流程，大大提升了受理效率。一是主動給予客戶降利息，截至5月31日，中國民生銀行鄭州分行小微信貸利率較年初下降0.64%，累計(jì)較疫情前下調(diào)小微貸款利率2.27%。二是中國民生銀行鄭州分行通過發(fā)放小微紅包方式，抵扣客戶貸款利息，可為客戶減免利息支出。三是嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的“七不準(zhǔn)四公開、兩禁兩限”相關(guān)要求，有關(guān)貸款的費(fèi)用，例如押品評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)等由行內(nèi)承擔(dān)。四是針對還款困難小微客戶，積極主動減免利罰息。
四、豐富授信產(chǎn)品，服務(wù)更廣泛的小微企業(yè)群體
持續(xù)優(yōu)化中國民生銀行鄭州分行現(xiàn)有產(chǎn)品，通過差異化定價(jià)、多樣化還款方式、差異化授信，采用高抵、保證、信用等方式進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品組合。下一步通過供應(yīng)鏈上下游、政采貸、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)模式豐富產(chǎn)品貨架，為市場提供更多產(chǎn)品選擇。
另外中國民生銀行鄭州分行將持續(xù)優(yōu)化線上融資產(chǎn)品，加大線上融資渠道建設(shè)，以線上融資的便捷性及高效性獲得更多的小微客戶。線上融資渠道冗減線下評估、中介服務(wù)等環(huán)節(jié)，進(jìn)一步降低小微客戶融資成本。
五、積極主動對接，確保金融服務(wù)效率全面提升
小微普惠金融服務(wù)效率提升方面，中國民生銀行鄭州分行一是主積極配合鄭州市不動產(chǎn)中心，加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”，全面提升金融效率，優(yōu)化電子權(quán)證辦理流程，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，制定開發(fā)中國民生銀行鄭州分行不動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的“云速押”模式。依托政府“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”推進(jìn)工作，通過政府平臺系統(tǒng)數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)押品申請、登記、送件、取證、入庫、出庫、注銷全流程、差異化的線上處理，提高抵押放款服務(wù)時(shí)效，實(shí)現(xiàn)最快T+0日完成入押放款的押品管理模式。二是與河南省稅務(wù)局合作，共同搭建“銀稅互動”便民金融服務(wù)平臺，目前已實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)直連。
開業(yè)13年以來，民生銀行鄭州分行在涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧和涉農(nóng)等領(lǐng)域，通過采取不同的政策措施，在普惠金融工作中取得了較好的成效：
（一）小微信貸方面。13年來，中國民生銀行鄭州分行累計(jì)為三萬余戶小微商戶發(fā)放小微貸款1500億元，普惠型小微個(gè)人貸款余額長期位于股份制銀行第一位。
今年以來，累計(jì)為120為小微客戶主動提升貸款額度1.4億元；共辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)719筆，共計(jì)10.3億元。
（二）為困難企業(yè)開啟綠色通道。綜合運(yùn)用借新還舊、調(diào)整還款方式、展期等方式幫助小微企業(yè)紓困，截至5月31日，當(dāng)年辦理延期還款474筆，涉及貸款金額6.8億元，為困難小微企業(yè)辦理重整貸款611筆，金額7.3億元；累計(jì)為還款困難小微企業(yè)客戶減免利罰息368萬元。
（三）中國民生銀行鄭州分行運(yùn)用多種舉措降低小微企業(yè)融資成本。今年以來，累計(jì)為1515位小微客戶共計(jì)17.9億貸款下調(diào)小微貸款，小微信貸利率較年初下降0.64%；通過發(fā)放小微紅包方式，抵扣客戶貸款利息，共計(jì)贈送1.6萬個(gè)小微紅包，共計(jì)可為小微客戶減免利息支出16萬元。
當(dāng)然，發(fā)展普惠金融不是一朝一夕之功，在今后的發(fā)展過程中，民生銀行鄭州分行也將一如既往堅(jiān)持金融服務(wù)大眾的普惠性質(zhì)，結(jié)合行內(nèi)行外實(shí)際情況，進(jìn)一步完善自身作為后續(xù)發(fā)力點(diǎn)，發(fā)展普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是強(qiáng)化系統(tǒng)建設(shè)。通過“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”，優(yōu)化電子權(quán)證辦理流程，全面提升金融效率，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。優(yōu)化小微貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部流程，加強(qiáng)前中后各個(gè)環(huán)節(jié)的協(xié)同，為客戶進(jìn)一步提供高效、便捷、優(yōu)質(zhì)的融資體驗(yàn)。二是提升獲客效率。加大市場營銷力度，加強(qiáng)與政府平臺的合作，通過金融服務(wù)共享平臺、銀稅智通車、信豫融、豫正貸等平臺積極獲客，與推送的小微企業(yè)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，對于符合中國民生銀行鄭州分行貸款政策的小微客戶進(jìn)行授信，對于暫不符合條件的客戶給予指導(dǎo)，培養(yǎng)小微客群。做好公私聯(lián)動、加大產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)的開展批量獲客。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。中國民生銀行鄭州分行將持續(xù)加大對小微問題資產(chǎn)集中清收力度，多平臺、多方式開展清收處置工作，有序清收化解存量問題資產(chǎn)，多舉措應(yīng)用，嚴(yán)控新增貸款資產(chǎn)質(zhì)量，扭轉(zhuǎn)小微問題資產(chǎn)包袱沉重的被動局面。同時(shí)有效落實(shí)監(jiān)管要求，繼續(xù)對受疫情影響客戶通過延期付息、主動續(xù)授信、調(diào)整還款期限等多種措施，對小微貸款做到了“應(yīng)延盡延”，緩解小微企業(yè)資金壓力，全力做好小微金融服務(wù)工作，確保小微金融高質(zhì)量發(fā)展。四是落實(shí)盡職免責(zé)。完善小微信貸激勵機(jī)制，不良貸款容忍度實(shí)行彈性化管理。加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的系統(tǒng)化管理，適當(dāng)提高對風(fēng)險(xiǎn)的考核容忍度，主動體現(xiàn)“公平、公正”及“處罰與教育相結(jié)合”的制度原則。簡化小微不良貸款責(zé)任認(rèn)定流程，與盡職免責(zé)工作相結(jié)合，采取批量化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，建立模型化審核機(jī)制，結(jié)合實(shí)際和產(chǎn)品特征，細(xì)分、量化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)盡職標(biāo)準(zhǔn)，劃定問責(zé)和盡職免責(zé)的量化標(biāo)準(zhǔn)，減少人為主動判斷的因素，為盡職免責(zé)實(shí)施提供行之有效的操作規(guī)范和制度保障。
中國民生銀行已將發(fā)展普惠金融作為未來的發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，民生銀行鄭州分行也將不忘初心，時(shí)刻關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，始終堅(jiān)持“為民而生、與民共生”，以新產(chǎn)品、新服務(wù)與特別舉措，提供高效、便捷的普惠金融支持，響應(yīng)國家“金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的號召，加大普惠金融投放力度，為普惠金融的發(fā)展貢獻(xiàn)一份民生的力量。
來源：中國民生銀行
編輯：李亞鍵
審核：劉鶴洋