1992年，華夏銀行因改革而生；27載砥礪前行，其應(yīng)改革之勢(shì)而興。

  改革的步伐不曾停歇。2017年，董事長(zhǎng)李民吉和行長(zhǎng)張健華這對(duì)“新搭檔”執(zhí)掌華夏銀行，隨后制定了華夏銀行《2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》（下稱(chēng)“四年發(fā)展規(guī)劃綱要”），部署了包括推動(dòng)金融科技創(chuàng)新、深化“中小企業(yè)金融服務(wù)商”、推進(jìn)綠色金融特色業(yè)務(wù)在內(nèi)的六大戰(zhàn)略重點(diǎn)。

  明年是四年發(fā)展規(guī)劃綱要的收尾之年。近日華夏銀行行長(zhǎng)張健華接受上海證券報(bào)獨(dú)家專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)透露，根據(jù)進(jìn)度，六大戰(zhàn)略目標(biāo)將基本完成，下一階段的戰(zhàn)略還在研究中，但是將會(huì)“一脈相承”。

  金融活，則經(jīng)濟(jì)活。張健華指出，我國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主，商業(yè)銀行肩負(fù)兩個(gè)重任——給企業(yè)估值和融資，其選擇客戶(hù)、投放資金的過(guò)程，本質(zhì)上就是配置資源的過(guò)程。因此，商業(yè)銀行資源配置的偏好性和有效性，一定程度上決定了整個(gè)社會(huì)資源配置的有效性。

  從這個(gè)視角觀察，華夏銀行打好戰(zhàn)略中綠色金融、小微金融、金融科技這“三張牌”，將有效地引導(dǎo)更多的資金活水灌溉至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的所需之處。而這，也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。

  踐行可持續(xù)發(fā)展的先行者

“大家常拿朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)與夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)作對(duì)比，在我看來(lái)，并沒(méi)有所謂的夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的技術(shù)改造型企業(yè)，比如食品加工行業(yè)里的高環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、綠色無(wú)污染企業(yè)，也是朝陽(yáng)的，具有可持續(xù)發(fā)展能力，值得銀行去支持。”

　張健華用一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，表明了他對(duì)銀行“負(fù)責(zé)任”的看法。在他心目中，“負(fù)責(zé)任”并非僅僅是一個(gè)概念或口號(hào)，而是具有現(xiàn)實(shí)意義的指導(dǎo)銀行投融資的方法論。

　今年9月23日，聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署正式發(fā)布《負(fù)責(zé)任銀行原則》（下稱(chēng)PRB），華夏銀行成為首批簽署PRB的銀行之一。

 “PRB給華夏銀行定了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，樹(shù)了一個(gè)標(biāo)桿，讓我們有了努力的方向。”張健華稱(chēng)。PRB將一系列可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)融入到銀行的貸款、投資及運(yùn)營(yíng)流程中，引導(dǎo)銀行將更多資源投向可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域，提高資源配置有效性。

    這并非華夏銀行在可持續(xù)領(lǐng)域的首次嘗試。今年3月，華夏銀行資產(chǎn)管理部率先加入“負(fù)責(zé)任投資原則”組織，將ESG理念納入核心投資策略。ESG從環(huán)境、社會(huì)、公司治理的角度，來(lái)引導(dǎo)和評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

　目前，該行資管部已經(jīng)創(chuàng)設(shè)并發(fā)行了10期ESG主題理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)管理規(guī)模99億元，ESG主題產(chǎn)品規(guī)模已處于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)領(lǐng)先地位。

    對(duì)于曾任中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)，現(xiàn)在是銀行經(jīng)營(yíng)者的張健華來(lái)說(shuō)，綠色金融情結(jié)由來(lái)已久。他在早年出版著作《低碳金融》中就曾指出，有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光的企業(yè)會(huì)通過(guò)滿(mǎn)足消費(fèi)者低碳和環(huán)保的需求，提升公司形象、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力并獲得可持續(xù)發(fā)展的能力。金融機(jī)構(gòu)有廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，能夠較為容易地從設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售新的低碳金融產(chǎn)品中獲益。在他看來(lái)，綠色金融與可持續(xù)發(fā)展是一脈相承的，在商業(yè)銀行的資源配置中增加“綠色含量”，既可以實(shí)現(xiàn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，也可以推動(dòng)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

 “近年來(lái)，國(guó)家層面出臺(tái)了一系列政策和標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。綠色金融不再僅僅是一種理念，還孕育了商機(jī)，綠色金融的黃金時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。”張健華預(yù)言。

  早在制定四年發(fā)展規(guī)劃綱要時(shí)，華夏銀行就明確將“推進(jìn)綠色金融特色業(yè)務(wù)”列為六大戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。目前，華夏銀行已經(jīng)構(gòu)建了比較完整的綠色金融服務(wù)體系，囊括綠色信貸、綠色租賃、綠色投資、綠色債務(wù)融資工具等。其中，綠色信貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升，按照部署，截至2020年底，綠色信貸余額將較2017年底翻一番，年復(fù)合增速超過(guò)30%。

  縱觀整個(gè)同業(yè)，隨著綠色金融受重視程度越來(lái)越高，大力發(fā)展這一領(lǐng)域的銀行并不少。在張健華看來(lái)，華夏銀行綠色金融最大的特色之一在于國(guó)際合作。成熟的、可復(fù)制的國(guó)際合作經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)成為該行對(duì)外輸出的“名片”。

  2016年，華夏銀行獨(dú)家承接了世界銀行“京津冀大氣污染防治融資創(chuàng)新項(xiàng)目”。該項(xiàng)目由世界銀行提供4.6億歐元，華夏銀行不少于1:1的配套資金，預(yù)計(jì)總規(guī)模將達(dá)到100億元人民幣。

　國(guó)際合作帶給華夏銀行的不僅僅是光鮮的項(xiàng)目履歷，也促使華夏銀行不斷向國(guó)際接軌，建立起了一套華夏標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目選擇能力、談判能力、管理水平和執(zhí)行力均得到了提高。“更為重要的是，這個(gè)過(guò)程培養(yǎng)了一支專(zhuān)業(yè)、能打的綠色隊(duì)伍。”張健華強(qiáng)調(diào)。

　中小企業(yè)金融服務(wù)的深耕者

　近年來(lái)，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題日益突出，相關(guān)部門(mén)“幾家抬”采取積極舉措化解。但是坦率地說(shuō)，貢獻(xiàn)稅收半壁江山的小微企業(yè)，過(guò)去在融資市場(chǎng)上并非“香餑餑”。

　張健華直言，與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的不良率確實(shí)相對(duì)較高。但是多年實(shí)踐也表明，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體符合大數(shù)法則，相比于大企業(yè)貸款，銀行內(nèi)部評(píng)估模型預(yù)測(cè)小微、零售貸款損失率的準(zhǔn)確率更高。

　“小微金融通過(guò)合理的定價(jià)，能較好地控制風(fēng)險(xiǎn)。”他分析。而且，隨著直接融資占比不斷提升，未來(lái)大企業(yè)的信貸需求將逐漸減弱，中小企業(yè)才是銀行信貸業(yè)務(wù)的“藍(lán)海”。

　“做小微，是我們的傳統(tǒng)。”張健華表示。早在2009年，華夏銀行就在總行層面成立了中小企業(yè)信貸部，并于2018年改建為普惠金融部。

　為做好中小企業(yè)服務(wù)，華夏銀行采取資源保障、業(yè)務(wù)考核、流程效率“三管齊下”的打法。兵馬未動(dòng)，糧草先行。在資源保障方面，通過(guò)單列信貸計(jì)劃，華夏銀行將各類(lèi)資源向小微企業(yè)傾斜，對(duì)符合條件的小微企業(yè)，100%保障信貸資源。

　2017年就任華夏銀行行長(zhǎng)后，張健華還著手推動(dòng)線(xiàn)上小額信貸，利用金融科技手段進(jìn)行風(fēng)控。2018年6月，華夏銀行線(xiàn)上小額信貸（100萬(wàn)元以下）業(yè)務(wù)上線(xiàn)，截至目前，信貸余額超過(guò)300億元，累計(jì)貸款發(fā)放額超過(guò)1000億元。

　供應(yīng)鏈金融是近年來(lái)銀行推出的一劑支持小微的方子。張健華分析，供應(yīng)鏈金融目前主要圍繞核心企業(yè)展開(kāi)，有兩種模式——或把核心企業(yè)的授信額度拿一部分給上下游企業(yè)，或讓核心企業(yè)給上下游企業(yè)提供擔(dān)保。

　他認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融多適用于成熟的制造型企業(yè)，因?yàn)槠渑c上下游企業(yè)之間有具象化的產(chǎn)品或抵押。但是對(duì)于科技型企業(yè)、文化服務(wù)型企業(yè)，供應(yīng)鏈金融是很難操作的。“不同企業(yè)有不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該開(kāi)發(fā)出適合不同企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品。”張健華指出。

　投身金融科技的發(fā)力者

　近年來(lái)，從業(yè)務(wù)流程到系統(tǒng)架構(gòu)，金融科技對(duì)銀行業(yè)的改造逐漸步入深水區(qū)。無(wú)論是上述的綠色金融，還是服務(wù)小微企業(yè)，都需要金融科技作為“助力器”。

　“華夏銀行在金融科技的技術(shù)層面，實(shí)力較為雄厚。”張健華表示。前不久，在人民銀行評(píng)出的2018年度銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)名單中，華夏銀行《智能運(yùn)維管理平臺(tái)項(xiàng)目》、《柜面助手系統(tǒng)項(xiàng)目》2個(gè)項(xiàng)目摘得二等獎(jiǎng)，《核心系統(tǒng)一心雙核模型研究項(xiàng)目》等3個(gè)項(xiàng)目摘得三等獎(jiǎng)。金融科技已然對(duì)該行各業(yè)務(wù)板塊產(chǎn)生支撐作用。今年8月，華夏銀行成為首批上線(xiàn)人臉識(shí)別線(xiàn)下支付項(xiàng)目的股份行之一。

　“但在自主掌控能力上，我們還有差距。”張健華坦言，目前華夏銀行本行科技人員占比相對(duì)較低。上證報(bào)注意到，在華夏銀行的四年發(fā)展規(guī)劃綱要中，金融科技位列六大戰(zhàn)略之首，具有引領(lǐng)作用。順應(yīng)行業(yè)大勢(shì)，近兩年華夏銀行不斷加大金融科技投入，總行進(jìn)人指標(biāo)也向金融科技團(tuán)隊(duì)傾斜，而且未來(lái)兩年該行計(jì)劃進(jìn)一步加大金融科技隊(duì)伍建設(shè)。

　華夏銀行不斷加大金融科技隊(duì)伍建設(shè)的背后，是自主掌控科技能力，更好提供金融服務(wù)的決心。“相比外包，自主掌控科技隊(duì)伍最大的優(yōu)勢(shì)在于，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)科技應(yīng)用中的問(wèn)題，從而提出更新迭代需求，實(shí)現(xiàn)敏捷開(kāi)發(fā)。”張健華表示，經(jīng)過(guò)前期投入，金融科技對(duì)各業(yè)務(wù)支持的主動(dòng)性明顯增強(qiáng)，需求反應(yīng)和技術(shù)迭代效率明顯提升。

　自金融科技戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，華夏銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)業(yè)收入保持逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，年均增速在170%以上。

　目前，華夏銀行正在優(yōu)化科技部門(mén)組織架構(gòu)及研發(fā)流程，推進(jìn)敏捷研發(fā)轉(zhuǎn)型，提高科技研發(fā)的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化水平。“當(dāng)這些調(diào)整完成后，我相信，華夏銀行的科技能力將再上一個(gè)臺(tái)階。”張健華稱(chēng)。（呂珊  李妍慧  韓宋輝）